Sponsored

Odpovědnost se nekupuje podle ceny

Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě patří mezi produkty, které se snadno podceňují právě proto, že ročně často stojí málo. V ceníku nebo online kalkulačce vypadá jako doplněk k pojištění domácnosti. Jenže jeho smysl není vyřešit malou pravděpodobnou škodu. Smyslem je přežít jednu velkou událost: vážné zranění jiné osoby, škodu v cizím bytě, drahou věc zničenou dítětem, pokousání psem nebo nárok souseda po vytopení.

Proto je porovnání podle roční ceny téměř nepoužitelné, pokud před ním nestačí čtyři otázky: jaký je limit plnění, kdo je skutečně pojištěný, kde pojištění platí a co je z krytí vyloučeno. Pro spotřebitele je to prakticky rozdíl mezi „mám pojistku“ a „mám pojistku, která se vztahuje na můj reálný život“. Pro poradce a produktové lidi je to zároveň připomínka, že odpovědnostní produkt se má vysvětlovat přes scénáře škod, ne přes slevu.

Česká asociace pojišťoven u odpovědnostních škod občanů popisuje základní postup při majetkové škodě i újmě na zdraví: škodu dokumentovat, u vážného zranění nebo sporu volat policii a událost oznámit pojišťovně přes její hlášení škod. To ukazuje podstatu produktu. Nejde jen o proplacení účtenky. Jde o situaci, kdy vznikl nárok třetí osoby a pojišťovna posuzuje, zda za něj pojištěný podle práva a smlouvy odpovídá.

První sloupec srovnání má být limit. Kooperativa v odpovědi k pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě uvádí, že produkt nabízí jako připojištění k pojištění domácnosti, vztahuje se na členy domácnosti, počítá i s domácími a hospodářskými zvířaty, platí po Evropě a limit plnění může být až 30 milionů korun. ČSOB Pojišťovna na produktové stránce uvádí maximální limit pro pojištění odpovědnosti za újmu 50 milionů korun. UNIQA pracuje u občanské odpovědnosti s limity až do 50 milionů korun. To nejsou doporučení konkrétní pojišťovny; jsou to příklady, že u podobně pojmenovaného produktu může být limit hlavní parametr.

Limit přitom není abstraktní číslo. U rozbitého mobilu nebo vytopené koupelny bude vypadat skoro přehnaně. U škody na zdraví, dlouhodobé pracovní neschopnosti poškozeného, nároku rodiny nebo škody v zahraničí už se čte jinak. Domácnost, která si vybere nižší limit jen kvůli několika stokorunám rozdílu v pojistném, si ve skutečnosti kupuje menší ochranu právě pro případ, kvůli kterému odpovědnostní pojištění dává největší smysl.

Druhý sloupec jsou pojištěné osoby. ČSOB Pojišťovna vysvětluje, že odpovědnost v běžném občanském životě se vztahuje na všechny členy společné domácnosti. Allianz na stránce k pojištění odpovědnosti uvádí, že se krytí vztahuje na pojistníka a další osoby žijící ve společné domácnosti, a zmiňuje i děti a zvířata. Kooperativa obdobně říká, že pojištění počítá se členy domácnosti i se zvířaty. Praktická otázka proto nezní jen „mám odpovědnost?“, ale „spadá do ní partner, dítě, pes, spolubydlící nebo osoba, která v bytě bydlí jen část roku?“

Třetí sloupec je územní platnost. U odpovědnosti se škoda nemusí stát doma. Dítě může něco rozbít na školní akci, dospělý může někoho srazit na kole, pes může způsobit škodu na dovolené. Allianz na produktové stránce upozorňuje, že ochrana v zahraničí záleží na volbě rozšířené platnosti na Evropu. Kooperativa u své odpovědi uvádí platnost po celé Evropě. UNIQA v často kladených otázkách rozlišuje různé územní režimy: odpovědnost z vlastnictví nebo správy nemovitosti na území ČR, odpovědnost z činnosti v běžném občanském životě celosvětově, drony pouze v Evropě. To je přesně typ rozdílu, který se v ceně ztrácí.

Čtvrtý sloupec jsou výluky a subjekty, které produkt nekryje. UNIQA ve veřejně dostupném vysvětlení uvádí, že pojištění nekryje škody způsobené úmyslně, škody na motorových vozidlech, plavidlech a spotřební elektronice, škody související s podnikáním nebo profesionálním sportem a některé škody na zemědělské půdě či v lese nesloužících k bydlení. Generali Česká ve všeobecných pojistných podmínkách pro odpovědnost občanů odděluje obecné nastavení produktu od speciálních připojištění a výluk; i tady platí, že rozhoduje smlouva a podmínky, ne zkrácený marketingový popis.

Zvláštní pozornost si zaslouží nájemní bydlení. Mnoho nájemníků si myslí, že pojištění domácnosti nebo pojištění domu majitele automaticky vyřeší škodu, kterou způsobí oni. To nemusí platit. Když praskne hadička u pračky a voda poškodí byt pod vámi, problém může být odpovědnost nájemníka vůči sousedovi nebo vlastníkovi. Pokud produkt kryje jen odpovědnost z běžné činnosti, ale ne škody na pronajaté bytové jednotce nebo pronajatých věcech, levná roční cena může být špatný signál. Allianz například uvádí, že v rámci odpovědnosti může jít i o škody vzniklé na pronajaté bytové jednotce nebo pronajatých movitých věcech, pokud klient žije v pronajatém bytě; spotřebitel má ale ověřit, zda to má skutečně sjednáno.

Stejně opatrně je třeba číst odpovědnost za zvířata a sport. UNIQA na produktové stránce odděluje běžné domácí mazlíčky, hospodářská zvířata chovaná ze záliby a drony. Allianz a Kooperativa zmiňují zvířata jako součást občanské odpovědnosti, ale konkrétní rozsah opět patří do pojistných podmínek. U sportu je rozdíl mezi rekreační činností a profesionálním sportem. Pokud někdo lyžuje, jezdí na kole, má psa nebo používá dron, měl by si u produktu najít právě tyto scénáře.

Použitelný nákupní postup je jednoduchý. Nejprve napsat tři nejpravděpodobnější a tři nejhorší scénáře škody: vytopení souseda, dítě v obchodě, pes, kolo, lyže, nájemní byt, dovolená v zahraničí. Potom u každé nabídky zkontrolovat limit, osoby v domácnosti, území, spoluúčast, zvířata, nájem a hlavní výluky. Teprve když jsou tyto položky srovnatelné, má cenu řešit roční pojistné.

Nízká cena není sama o sobě špatně. U odpovědnosti je ale cena poslední filtr, ne první. Produkt, který stojí méně, může být dostatečný, pokud má odpovídající limit a pokrývá reálné situace domácnosti. Může být i zavádějící, pokud vynechává nájem, zahraničí, zvířata, sport nebo osoby, kvůli kterým si klient myslí, že ho kupuje. U pojištění odpovědnosti se proto neptá „kdo je nejlevnější“. Správná první otázka zní: „Kdyby se stala jedna opravdu velká škoda, byl bych podle této smlouvy skutečně pojištěný?“

Sources

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.