Sponsored

Rezerva mění bezpečnou splátku půjčky

Schválená splátka a bezpečná splátka vypadají v kalkulačce podobně, ale odpovídají na jinou otázku. Banka zkoumá, zda klient podle doložených údajů splní podmínky úvěru. Domácnost má navíc vědět, zda ji stejná splátka nerozhodí ve chvíli, kdy přijde slabší výplata, nedoplatek za energie, oprava auta nebo výdaj za školu. Rozumný limit úvěru proto nezačíná maximem, které projde úvěrovým posouzením. Začíná rezervou, která zůstane po běžných výdajích a po nové splátce.

Česká národní banka u spotřebitelského úvěru opakovaně zdůrazňuje povinnost poskytovatele posoudit úvěruschopnost. V aktuálním upozornění k nabídkám půjček “bez doložení příjmů” popisuje úvěruschopnost jako schopnost splácet dluh, která se zjišťuje zejména doložením příjmů a kontrolou výdajů a závazků žadatele. Ve stanovisku k zákonu o spotřebitelském úvěru ČNB připomíná, že poskytovatel posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky na základě porovnání příjmů, výdajů a dosavadního plnění dluhů.

To je nutné minimum pro ochranu klienta i věřitele. Zároveň ale nejde o kompletní domácí plán. Banka pracuje s informacemi, které má k dispozici a které odpovídají metodice poskytovatele. Domácnost zná i věci, které se do formuláře nevejdou čistě: sezonnost příjmů, spolehlivost brigády, plánovanou mateřskou, auto před technickou kontrolou, očekávaný růst nájmu nebo rodinnou povinnost, která se v rozpočtu objeví až za několik měsíců. Právě tyto položky často rozhodují, zda splátka zůstane komfortní.

Bankovní praxe ukazuje, jak se formální posouzení skládá. Česká spořitelna ve slovníku bonity uvádí, že banka k posouzení potřebuje údaje o příjmech v domácnosti, výdajích, platební historii i dalších závazcích. MONETA v odpovědi k žádosti o půjčku rozlišuje uznatelné příjmy a doklady, které žadatel předkládá podle typu příjmu. Komerční banka v klientském rádci upozorňuje, že prověření schopnosti splácet patří mezi první úkony při žádosti o půjčku a že půjčka bez doložení příjmu od seriózní banky obecně neprojde. Pro profesionály v bankách a poradenství je to známá logika bonity; pro spotřebitele je důležité pochopit, že schválený úvěr není výzva vyčerpat limit až na hranu.

Bezpečná splátka se dá testovat jednoduše. Nejprve domácnost sepíše čisté pravidelné příjmy a skutečné měsíční výdaje: bydlení, energie, potraviny, dopravu, telefony, pojištění, školu, léky, alimenty, stávající úvěry a pravidelné služby. Potom přidá nepravidelné výdaje rozpočtené na měsíc, například servis auta, dovolenou, kroužky, oblečení, zubaře, pojištění placené ročně nebo daň z nemovitých věcí. Teprve z rozdílu mezi příjmy a všemi těmito výdaji vychází prostor pro novou splátku.

Modelový zátěžový test má pracovat s jedním špatným měsícem, ne s ideálním průměrem. U domácnosti s čistým příjmem 62 000 Kč a pravidelnými výdaji 44 000 Kč zbývá 18 000 Kč. Nová splátka 7 000 Kč by na papíře nechala 11 000 Kč. Pokud ale ve stejném měsíci přijde oprava auta za 9 000 Kč, vyšší záloha nebo nedoplatek za energie 4 000 Kč a jednodenní výpadek příjmu 2 500 Kč, rezerva v daném měsíci zmizí. Splátka se nezměnila, změnilo se okolí. Takový test je přísnější než průměrný rozpočet, ale blíž realitě domácnosti.

Druhý test se týká výpadku příjmu. Ministerstvo financí ve výsledcích měření finanční gramotnosti 2020 uvádí, že finanční rezerva chrání před nenadálými událostmi a předlužením a že základní rezerva má dosahovat alespoň tří, lépe šesti měsíčních příjmů. Stejný materiál ukazuje, že část domácností by bez půjčky nepokryla životní náklady ani jeden měsíc. Před novou půjčkou proto nestačí ptát se, zda splátka vyjde příští výplatu. Důležitější otázka zní, kolik měsíců domácnost udrží bydlení, jídlo, energie a splátky při výpadku hlavního příjmu.

Třetí test odděluje rezervu od limitů na dalších produktech. Kontokorent, kreditní karta nebo možnost odložit platbu nejsou hotovostní rezerva; jsou další úvěrová kapacita. Mohou pomoci překlenout krátký časový nesoulad, ale zároveň zvyšují zadlužení právě ve chvíli, kdy domácnost nemá volné peníze. Pokud rozpočet spoléhá na to, že oprava pračky se zaplatí kreditní kartou a energie kontokorentem, nová splátka už pravděpodobně zabírá prostor, který měl zůstat pro rezervu.

Rozdíl mezi schválenou a bezpečnou splátkou je dobře vidět při konsolidaci. Sloučení více úvěrů může snížit měsíční tlak na rozpočet, protože se závazky roztáhnou do jedné delší splatnosti. To ale ještě neříká, zda domácnost zlevnila dluh celkem, ani zda si vytvořila rezervu. Pokud se po konsolidaci uvolněné peníze okamžitě spotřebují a rezerva nevznikne, klient má menší splátku, ale stejně křehký peněžní tok. Pro poradce je proto klíčové ptát se, co se stane s rozdílem mezi starými a novou splátkou.

Praktické pravidlo pro žadatele zní: nejdřív rezerva, potom splátka. Před žádostí o půjčku má domácnost vyzkoušet tři scénáře. Zaprvé měsíc s mimořádným výdajem ve výši jedné běžné splátky navíc. Zadruhé měsíc s nižším příjmem nebo nemocenskou. Zatřetí rok, v němž se jednou sejde servis auta, pojistné placené ročně a vyšší záloha za energie. Pokud v některém scénáři vychází nutnost čerpat další dluh, splátka může být formálně dostupná, ale rozpočtově slabá.

Bezpečná splátka proto není univerzální procento z příjmu. Pro domácnost s nízkými fixními výdaji, stabilním zaměstnáním a rezervou na účtu může být stejná splátka zvládnutelná. Pro domácnost s proměnlivým příjmem, nájmem, dítětem a autem nutným k práci může být příliš těsná. Bankovní schválení má chránit před zjevně neúnosným úvěrem. Vlastní zátěžový test má chránit před úvěrem, který přežije jen dokonalý měsíc.

Zdroje

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.