Sazebník účtu určuje druhou cenu banky

Běžný účet zdarma je hlavní marketingová zkratka českého retailového bankovnictví. Pro klienta ale není rozhodující jen řádek "vedení účtu". Skutečnou cenu účtu tvoří celý provozní koš: karta, výběry hotovosti, okamžité platby, pobočkové zadání, papírové služby, cizí měny a podmínky, které musí klient splnit, aby se nulová cena opravdu udržela.

ČNB u informačních povinností poskytovatelů platebních služeb připomíná základní rámec: spotřebitel má předem dostat údaj o úplatě, při více položkách i jejich rozpis, a tam, kde to dává smysl, také údaj o směnném kurzu. Pro čtení sazebníku je to praktičtější vodítko než samotná reklama na účet. Cena nemusí být schovaná; často je jen rozložená do výjimek, kanálů a doplňků.

Srovnání proto nemá začínat otázkou, která banka je "nejlevnější". Lepší otázka zní: jak se účet používá. Digitální klient, který platí kartou, zadává vše v aplikaci a vybírá ze sdílených bankomatů, má jiný nákladový profil než člověk, který chodí na pobočku, vybírá hotovost v zahraničí nebo potřebuje papírové výpisy.

Orientační koš k 30. květnu 2026:

Tabulka není žebříček. Je to kontrolní způsob čtení. Air Bank a Fio ukazují model, v němž běžný digitální provoz může být skutečně levný, dokud klient zůstane v definované síti služeb. Česká spořitelna ukazuje balíčkový model se slevovou podmínkou: Plus účet stojí 100 Kč měsíčně, ale banka cenu ruší při čtyřech realizovaných platbách kartou v měsíci nebo pro klienty od 70 let. Komerční banka u Tarifu Standard pracuje s měsíčním paušálem a zahrnutými výběry. MONETA u účtů Tom Plus a Tom Junior drží vedení zdarma, ale sazebník jasně ukazuje rozdíl mezi samoobslužným a asistovaným kanálem.

Modelový příklad ukazuje rozdíl přesněji. Nízká aktivita, tedy karta, několik elektronických plateb a výběr ve vlastní nebo sdílené síti, se u části bank vejde do nuly nebo do paušálu. Hotovostní uživatel, který vybírá mimo síť, vkládá nebo zadává platby na obchodním místě, rychle naráží na položky za cizí bankomat, pokladnu a asistenci. Klient posílající eura nebo jiné cizí měny musí přidat SEPA a zahraniční platby, pravidlo přepočtu a případnou kurzovou marži. Stejný účet tak může mít pro tři domácnosti tři různé ceny.

První citlivé místo jsou výběry. Vlastní nebo sdílená síť je často levná, zatímco cizí bankomat a zahraničí mění výsledek. Air Bank uvádí zdarma výběry ze svých a sdílených bankomatů v ČR, ale cizí bankomat stojí 35 Kč v ČR a EU a 100 Kč mimo EU; poplatky se mohou klientovi vracet při splnění věrnostní podmínky. Fio má výběr z vlastních bankomatů zdarma a u jiných sítí rozlišuje karty Visa a Mastercard, včetně limitu bezplatných výběrů. KB opírá balíček o sdílenou bankomatovou síť.

Druhé místo je kanál zadání. Elektronická platba bývá zdarma nebo v balíčku, pobočka nikoli. MONETA v aktuálním sazebníku uvádí odchozí úhradu zadanou na obchodním místě za 120 Kč. KB rozlišuje elektronické úhrady, Expresní linku a platbu "s asistencí". Fio staví ceník bezhotovostního styku primárně na elektronickém podání a u části služeb účtuje rozdíly podle typu a způsobu zadání.

Třetí oblastí jsou cizí měny a kurz. ČNB řadí údaj o směnném kurzu mezi informace, které mají být u platební služby předem k dispozici, pokud je kurz relevantní. U domácnosti, která cestuje, nakupuje v zahraničních e-shopech nebo dostává část příjmů v eurech, proto nestačí sledovat výši měsíčního paušálu. Rozhoduje i kurzová marže, poplatek za zahraniční nebo SEPA platbu a pravidlo přepočtu poplatků.

Čtvrtou cenou jsou podmínky chování. Čtyři platby kartou, věrnostní obrat nebo omezený počet zahrnutých výběrů nejsou samy o sobě problém. Jsou ale cenou v podobě disciplíny. Pokud klient podmínku běžně plní, je sleva reálná. Pokud ji plní jen kvůli účtu, má banka cenu ukrytou v návyku, který od klienta vyžaduje.

Zvlášť u rodinného účtu, účtu pro seniora nebo účtu používaného pro cesty je proto důležité oddělit typický měsíc od krizového měsíce. Běžný provoz může být nulový, ale jednorázová situace s hotovostí, blokovanou kartou, pobočkovým zadáním nebo zahraniční platbou ukáže, kolik stojí obsluha mimo standardní digitální režim. Sazebník je v tomto smyslu méně ceníkem za účet a více mapou toho, za jaké chování banka chce platbu.

Pro spotřebitele z toho plyne jednoduchý postup. Vzít jeden běžný měsíc a projít sedm řádků: vedení, karta, okamžité platby, výběry v ČR, zahraničí, pobočka a papírové služby, cizí měny. Teprve potom dává smysl porovnat banky. Pro poradce a bankovní produktové týmy je závěr podobný: férové srovnání účtů musí uvádět předpoklady scénáře, ne jen nulový paušál.

Běžný účet zdarma tedy není klamavý pojem. Je jen úzký. Sazebník ukazuje druhou cenu banky: cenu za situace, kdy klient účet nepoužívá přesně tak, jak předpokládá základní balíček.

Zdroje

• ČNB, "Informační povinnosti poskytovatele platebních služeb": u platební služby uvádí povinnost sdělit údaje o úplatě, rozpis samostatných položek a případně směnný kurz. https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/informacni-povinnosti/
• Air Bank, "Ceník", 003/25/02: vedení až deseti běžných účtů v CZK/EUR/USD zdarma; tuzemské platby, dvě karty a sdílené bankomaty v ČR zdarma; cizí bankomat 35 Kč v ČR/EU a 100 Kč mimo EU; věrnostní vratka při 5 platbách kartou a příchozích platbách alespoň 25 000 Kč. https://www.airbank.cz/file-download/cenik
• Česká spořitelna, "Ceník pro Plus účet", účinnost od 2. 6. 2025: vedení 100 Kč měsíčně; zdarma při 4 realizovaných platbách kartou nebo pro klienty 70+; až 2 debetní karty; elektronické úhrady v balíčku; papírový výpis 70 Kč, sníženě 40 Kč pro klienty 70+. https://www.csas.cz/static_internet/cs/Obchodni_informace-Produkty/Sazebnik/Produktove_sazebniky/cenik_plus_ucet.pdf
• Fio banka, "Ceník finančních operací a služeb", účinnost od 12. 3. 2026, a "Fio osobní účet": založení, vedení a zrušení účtu zdarma; okamžité platby v CZK i EUR zdarma; výběr z bankomatu Fio v ČR/SR zdarma; výběry z jiné sítě podle typu karty; pokladní výběr do 1 000 Kč za 30 Kč, od 1 000 Kč zdarma. https://www.fio.cz/docs/cz/cenik_bankovni_sluzby_260312.pdf ; https://www.fio.cz/bankovni-sluzby/bankovni-ucty/osobni-ucet
• Komerční banka, "Tarif Standard" a "Sazebník KB pro občany", platnost od 1. 5. 2026: produktová stránka uvádí multiměnový účet, 2 platební karty, online platby a výběry v ČR a Evropě za 39 Kč; sazebník dokládá sdílenou bankomatovou síť a samostatně zpoplatněné asistované platby. https://www.kb.cz/cs/obcane/tarify/tarif-standard ; https://www.kb.cz/getmedia/be838406-0a7e-459c-982a-051701627a54/sazebnik-kb.pdf
• MONETA Money Bank, "Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele": Tom účet vedení zdarma; přímé bankovnictví a okamžité platby zdarma; odchozí úhrada na obchodním místě 120 Kč; prioritní odchozí úhrada 200 Kč; zahraniční platby podle měny a kanálu. https://www.moneta.cz/documents/20143/11740785/mmb-sazebnik-platebni-a-neplatebni-sluzby-fon-01102023.pdf