Sponsored

RPSN je nutné číslo. U spotřebitelského úvěru říká víc než samotná úroková sazba, protože do roční procentní sazby nákladů vstupují i další povinné náklady spojené s úvěrem. Česká národní banka v přehledu k RPSN vysvětluje, že ukazatel má spotřebiteli umožnit objektivnější posouzení nákladovosti a srovnání nabídek od různých finančních institucí. To ale neznamená, že RPSN samo odpoví na otázku, zda bude splátka bolet v rozpočtu.

Pro domácnost je rozhodující i kalendář. Stejné RPSN může mít jiný dopad podle toho, zda mzda chodí pětadvacátého, nájem odchází prvního, splátka úvěru pátého a pojištění auta jednou ročně v říjnu. Úvěr se nesplácí v abstraktním ročním procentu. Splácí se konkrétní den, z konkrétního zůstatku na účtu, vedle dalších povinných plateb.

ČNB na stránce Spotřebitelský úvěr uvádí, že reklama a předsmluvní informace mají pracovat mimo jiné s poplatky, výší jednotlivých splátek, celkovou částkou splatnou spotřebitelem, dobou trvání úvěru, případnými doplňkovými službami, právem na předčasné splacení a důsledky prodlení. To je přesně sada údajů, která posouvá rozhodnutí od jedné sazby k reálnému cash-flow.

Bankovní příklady ukazují, proč je tato druhá vrstva praktická. Produktové stránky slouží pouze jako ilustrace dostupných mechanismů, ne jako žebříček. Česká spořitelna u půjčky uvádí reprezentativní příklad úvěru 200 000 Kč na 108 měsíců: úrok 6,99 % ročně, měsíční splátka 2 521 Kč, RPSN 7,33 % a celková částka splatná spotřebitelem 272 193 Kč. Současně na produktové stránce uvádí možnost bezplatně splátky upravit nebo odložit a předčasné splacení zdarma. To není detail pod čarou. Pro klienta s kolísavým příjmem může být možnost změnit rytmus splácení stejně důležitá jako rozdíl několika desetin procentního bodu v RPSN.

Komerční banka u osobní půjčky uvádí vzorový příklad úvěru 1 000 000 Kč na osm let s pevnou sazbou 4,99 % p. a., RPSN 5,13 % a celkovou splatnou částkou 1 215 325,23 Kč. V rozpisu je vidět i jednorázový poplatek 850 Kč za zpracování a vyhodnocení žádosti. KB zároveň v části k obsluze půjčky píše, že přesný den splátky klient zjistí v online bankovnictví a že při neuhrazené splátce nejdříve upozorní zdarma push notifikací, případně SMS a e-mailem. Z pohledu rozpočtu jsou to dvě různé informace: cena úvěru a provozní režim, ve kterém se pozná problém.

Air Bank u půjčky pracuje s úrokem od 4,4 %, RPSN v kalkulačním příkladu 4,49 %, nulovým poplatkem za sjednání, vedení i předčasné splacení a uvádí také dva měsíce splátkových prázdnin ročně. V samostatném reprezentativním příkladu pro převod půjček banka popisuje úvěr 200 000 Kč, základní sazbu 6,9 %, RPSN 7,13 %, splátku 2 315 Kč a 120 měsíčních splátek; při včasném splácení počítá s bonusovou sazbou 5,9 %, RPSN 6,07 % a 113 splátkami. Důležité je, že příklad výslovně stojí na načerpání první den v měsíci a dni splátky pátý den v měsíci. Tady je vidět, že časování není kosmetika, ale součást výpočtu.

MONETA u půjčky na cokoliv uvádí sazbu od 4,29 % ročně a RPSN 4,38 %, sjednání zdarma a u splácení popisuje automatické započítání splátky z běžného účtu, na kterém musí být v den splatnosti dost peněz. U předčasného splacení upozorňuje, že v některých případech může požadovat náhradu nákladů v zákonném limitu. Pro klienta je zde hlavní věta méně marketingová než praktická: nestačí mít peníze v měsíci, je potřeba je mít na správném účtu ve správný den.

Ministerstvo financí ve spotřebitelském přehledu připomíná, že pro porovnání ceny úvěru má člověk sledovat RPSN, nikoli jen úrokovou sazbu. Zároveň popisuje právo úvěr předčasně splatit a zákonné limity náhrady nákladů u spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení. Ve stejné logice ale spotřebitel nemá skončit u ceny. Má číst i smluvní chování produktu: co se stane při odkladu, změně splátky, předčasném splacení, opožděné platbě nebo ztrátě bonusové sazby.

Pro banky a poradce z toho plyne jednoduchý komunikační standard. Nabídka nemá být prezentována jen jako RPSN a splátka. Má ukázat časovou osu: den čerpání, první splátku, běžný den splatnosti, počet splátek, možnost změny dne nebo výše splátky, cenu mimořádné splátky, režim splátkových prázdnin a následky prodlení. Pokud produkt slibuje bonus za včasné splácení, musí klient rozumět i tomu, kdy o něj může přijít.

Spotřebitelský test před podpisem je proto dvoukrokový. Nejprve porovnat cenu: RPSN, celkovou splatnou částku, poplatky a povinné doplňkové služby. Potom porovnat kalendář: kdy chodí příjem, kdy odcházejí fixní výdaje, kdy je splatná půjčka a jak velká rezerva zůstává dva až tři dny před splátkou. Pokud domácnost vychází jen v průměrném měsíci, ale ne v měsíci s pojistkou, servisem auta nebo doplatkem energií, problém není v matematice RPSN. Problém je v likviditě.

RPSN tedy není špatný ukazatel. Je to první filtr proti zavádějící sazbě. Jenže úvěr se nerozbije v tabulce, ale v den, kdy na účtu chybí peníze a začne běžet prodlení, ztráta bonusu nebo potřeba dalšího odkladu. Kdo porovnává půjčky poctivě, musí vedle roční ceny postavit i měsíční rytmus domácnosti.

Zdroje

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.