Sponsored

Povinné ručení se v nabídkách často tváří jako soutěž o nejnižší roční pojistné. Pro domácnost je to pochopitelné: auto už stojí servis, palivo, dálniční známku a někdy i splátku úvěru. Jenže z pohledu nehody je cena až druhá otázka. První zní, kdo poškozenému zaplatí škodu, z jakého titulu a co se stane, když viník žádné pojištění nemá.

Zákonná logika povinného ručení je postavená na ochraně poškozeného. Ministerstvo financí ve svých praktických informacích k pojištění odpovědnosti uvádí, že poškozený uplatňuje nárok u pojistitele viníka. Pojistitel škodnou událost prošetří a nejpozději do tří měsíců od uplatnění práva na plnění sdělí výši plnění, případně vysvětlí, proč nárok zamítl nebo snížil. Pro klienta to znamená jednoduchou věc: pojistka se nepozná jen podle ceny, ale podle toho, jaký škodní proces za ní stojí.

Když je vozidlo viníka pojištěné, poškozený typicky nejde za viníkem s účtenkami a právním výkladem. Jde za jeho pojišťovnou, případně přes informační středisko České kanceláře pojistitelů dohledává, u koho bylo vozidlo ke dni nehody pojištěno. ČKP upozorňuje, že její vyhledávač umí hledat nejen podle registrační značky, ale také podle identifikačního čísla vozidla a data nehody. To je praktické hlavně u vozidel, která nemusí mít registrační značku, ale po novele spadají do povinného ručení.

Minimální zákonné limity jsou dnes 50 milionů korun na každého poškozeného u újmy na zdraví nebo usmrcení a 50 milionů korun pro majetkovou škodu za jednu škodnou událost pro všechny poškozené. Tyto částky potvrzuje Ministerstvo financí a odpovídají nové úpravě zákona č. 30/2024 Sb. Levnější nabídka se proto musí číst spolu s limitem. U běžné odřené karoserie bude limit vypadat vzdáleně. U nehody s více vozidly, drahou infrastrukturou nebo dlouhodobou újmou na zdraví už je strop pojistného plnění podstatou produktu.

Druhý scénář je horší: škodu způsobí nepojištěné vozidlo. Tady do hry vstupuje garanční fond České kanceláře pojistitelů. ČKP ve FAQ uvádí, že poškozený má přímý nárok na plnění z garančního fondu, který mu škodu uhradí. Nejde o odpuštění odpovědnosti viníkovi. Po výplatě plnění ČKP vyplacenou částku uplatňuje vůči odpovědným osobám, typicky vůči řidiči a provozovateli vozidla společně a nerozdílně. Pokud dluh není uhrazen ani dohodnut jiný způsob úhrady, může následovat soudní řízení a později exekuce.

Právě zde se ukazuje, proč je nepojištěné vozidlo špatná sázka i tehdy, když stojí v garáži. ČKP u příspěvku do garančního fondu vysvětluje, že u registrovaného vozidla rozhoduje evidenční stav v registru silničních vozidel. Pokud je vozidlo zapsané jako provozované a majitel ho nechce nebo nemůže používat, musí mít pojištění, případně ho vyřadit z provozu odevzdáním registračních značek do depozitu. Jinak se řeší příspěvek do garančního fondu za nepojištěné dny.

Od 1. dubna 2024 se odpovědnost za zajištění pojištění soustředí na provozovatele vozidla. ČKP k tomu uvádí, že u registrovaného vozidla je provozovatelem zpravidla vlastník nebo osoba zapsaná jako provozovatel v registru. Pro leasing, služební auta nebo rodinné používání jednoho vozu je proto důležité oddělit dvě otázky: kdo auto vlastní a kdo je jeho provozovatelem. Při škodě se potom nehledá jen ten, kdo fakticky seděl za volantem, ale i ten, kdo měl zajistit zákonné krytí provozu.

Sankční rovina je samostatná. ČKP uvádí, že při silniční kontrole může policista přikázat jízdu na vhodné místo k odstavení a zabránit další jízdě. Provozovateli nepojištěného vozidla hrozí od správního orgánu pokuta až 50 000 korun; pokud je vozidlo nepojištěné déle než 30 dní, správní orgán ho vyřadí z provozu podle zákona o podmínkách provozu vozidel na pozemních komunikacích. ČKP zároveň zdůrazňuje, že ukládání těchto sankcí nepatří do její kompetence, protože je řeší správní orgány nebo policie.

Ani příspěvek do garančního fondu není paušální roční pokuta. ČKP uvádí, že sazba se počítá pro každý nepojištěný den zvlášť podle data, do kterého den spadá; sazby od 1. ledna 2026 vycházejí z vyhlášky Ministerstva financí č. 69/2024 Sb. ve znění vyhlášky č. 458/2025 Sb. Vyhláška zároveň stanoví paušální náklady spojené s mimosoudním uplatněním práva na příspěvek na 300 korun. Konkrétní částka tak závisí na kategorii vozidla a počtu dnů bez pojištění.

Pro výběr pojistky z toho plyne praktický postup. Nejdřív si ověřit, že vozidlo pojištění skutečně potřebuje a kdo je za něj odpovědný jako provozovatel. Potom číst limity a rozsah plnění, ne jen cenu. A teprve nakonec porovnávat roční pojistné, bonus, asistenční služby a administrativní pohodlí. Levná pojistka může být rozumná, pokud má dostatečné limity a srozumitelný škodní servis. Samotná nízká cena ale neřeší okamžik, kvůli kterému povinné ručení existuje: situaci, kdy někdo potřebuje náhradu škody.

Zdroje

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.