Konsolidace dluhu prodlužuje cenu klidu

Konsolidace půjček má jeden silný a legitimní účel: změnit měsíční zatížení domácnosti tak, aby se splácení dalo řídit bez chaosu několika termínů, účtů a úrokových režimů. Dluh tím ale nezmizí. Staré závazky se v principu nahradí novým úvěrem, který má vlastní sazbu, RPSN, splatnost, pravidla předčasného splacení a důsledky prodlení.

Právě proto je u konsolidace nebezpečné sledovat jen novou měsíční splátku. Nižší splátka může znamenat lepší sazbu, zrušení drahého kontokorentu nebo kreditní karty, a tedy skutečnou úsporu. Stejně tak ale může vzniknout hlavně tím, že se dluh rozloží na delší dobu. V takovém případě domácnost získá vzduch v měsíčním peněžním toku, ale může zaplatit více v absolutní částce.

ČNB u spotřebitelských úvěrů vysvětluje, že RPSN zachycuje celkové náklady úvěru pro spotřebitele jako roční procentní podíl z výše úvěru. Do RPSN se vedle úroku promítají i některé poplatky a související platby, pokud k úvěru patří. To je důvod, proč pro srovnání nestačí reklamní sazba "od". Klient potřebuje vidět reprezentativní příklad, celkovou částku splatnou spotřebitelem a vlastní nabídku po vyhodnocení bonity (ČNB: Co je ukazatel RPSN).

Regulatorní pointa je stejně důležitá jako cenová. ČNB připomíná, že poskytovatel má spotřebitelský úvěr poskytnout jen tehdy, pokud z odborného posouzení úvěruschopnosti vyplývá, že spotřebitel bude schopen splácet. V samostatném upozornění k nabídkám „bez doložení příjmů“ ČNB uvádí, že prověřování schopnosti splácet je základní zákonnou povinností poskytovatele a slib úvěru bez ověřování příjmů nebo stávajících dluhů je varovný signál (ČNB: Spotřebitelský úvěr, ČNB: upozornění na úvěry bez doložení příjmů).

Na produktových stránkách bank je vidět, jak rychle se rozdíl mezi splátkou a cenou objeví v číslech. Air Bank u převedení půjčky uvádí reprezentativní příklad úvěru 200 000 Kč se základní pevnou sazbou 6,9 % ročně, RPSN 7,13 %, měsíční splátkou 2 315 Kč a celkem zaplacenou částkou 277 703 Kč ve 120 splátkách. Při včasném splácení banka v příkladu pracuje s bonusovou pevnou sazbou 5,9 % ročně, RPSN 6,07 %, stejnou měsíční splátkou 2 315 Kč a celkovou částkou 261 337 Kč ve 113 splátkách. Zároveň uvádí, že konkrétní sazba je individuální a základní úrok nikdy nepřekročí 17,9 % (Air Bank: Převedení půjčky).

Komerční banka na poradenské stránce modeluje sloučení půjčky na auto, kreditní karty a kontokorentu se zůstatkem 200 000 Kč. Původní měsíční splátka v příkladu je 7 800 Kč, nová splátka po konsolidaci 2 739 Kč. Uváděný úvěr má splatnost 8 let, pevnou sazbu 5,90 % p.a., RPSN 6,07 % a celkovou splatnou částku 251 152,24 Kč. KB zároveň uvádí rozsah konsolidace od 30 000 Kč do 2 500 000 Kč a upozorňuje, že horší platební historie může sloučení půjček zkomplikovat (KB: Co je konsolidace).

Česká spořitelna na stránce pro refinancování a sloučení půjček uvádí reprezentativní příklad úvěru 400 000 Kč na 108 měsíců se sazbou 6,99 % ročně, měsíční splátkou 5 042 Kč, nulovým online poplatkem za vyřízení, nulovým měsíčním poplatkem za správu, RPSN 7,33 % a celkovou částkou splatnou spotřebitelem 544 392 Kč. Při řádném splácení v příkladu počítá s odpuštěnými splátkami, dobou splácení 98 měsíců, sazbou 5,32 % ročně, RPSN 5,53 % a celkovou částkou 493 972 Kč. I zde je sazba individuální a banka uvádí strop 19,99 % p.a. (Česká spořitelna: Převedení půjčky).

MONETA Money Bank komunikuje konsolidaci s úrokovou sazbou od 4,69 % ročně a RPSN od 4,79 %, ale zároveň v odpovědích uvádí, že konkrétní úroková sazba a RPSN se stanovují individuálně podle vyhodnocení žádosti. Konsolidaci nad 1 000 000 Kč podle produktové stránky sjedná klient pouze na pobočce. Sazebník pro spotřebitelské splátkové úvěry dále uvádí u žádostí přes obchodní místo nebo telefonního bankéře jednorázový poplatek za poskytnutí konsolidace 2 495 Kč; online kanál je na produktové stránce prezentován jako cesta, kde se tento poplatek ušetří (MONETA: Konsolidace půjček, MONETA: sazebník spotřebitelských splátkových úvěrů).

Praktický test lze udělat bez bankovní kalkulačky. Představme si zůstatek 200 000 Kč při pevné sazbě 5,9 % ročně. Při splatnosti 48 měsíců vychází orientační anuitní splátka zhruba 4 688 Kč a celkem zaplaceno přibližně 225 016 Kč. Při splatnosti 96 měsíců splátka klesne asi na 2 619 Kč, ale celkem zaplaceno vychází zhruba 251 382 Kč. Měsíční úleva je významná a rozdíl v celkové ceně také.

To neznamená, že kratší splatnost je vždy lepší. Pro domácnost, která kvůli vysokým splátkám míří do prodlení, může být snížení měsíční zátěže racionální i za cenu delšího splácení. Prodlení má vlastní náklady: upomínky, úroky z prodlení, horší záznam v registrech a v krajním případě vymáhání. Rozumná konsolidace proto nezačíná otázkou "kolik ušetřím měsíčně", ale otázkou "jaká splátka je udržitelná bez nového dluhu".

Druhá kontrolní otázka zní, které závazky se slučují. Konsolidace dává větší smysl, pokud nahrazuje dražší a hůře čitelné závazky: kreditní kartu placenou minimální splátkou, kontokorent nebo více menších spotřebitelských půjček s různými daty splatnosti. Menší smysl má, pokud klient do nového úvěru přidá další „peníze navíc“ a jen tím zvětší jistinu. Pak se z řešení stává nový spotřebitelský úvěr maskovaný jako úklid starých splátek.

Třetí otázka je, jaké jsou poplatky a vedlejší podmínky. U konsolidace je potřeba porovnat nejen RPSN a měsíční splátku, ale i poplatek za sjednání podle kanálu, cenu pojištění schopnosti splácet, pravidla mimořádných splátek, vedení splátkového účtu a sankce při prodlení. U některých nabídek může být pojištění dobrovolné, u jiných může ovlivnit výslednou cenu nebo schvalování. Dobrovolné pojištění nemusí vstoupit do RPSN, a přesto může být pro domácí rozpočet reálným měsíčním nákladem.

Pro bankéře a poradce z toho plyne jednoduché riziko komunikace: slovo „ušetříte“ je přesné jen tehdy, když je jasné, vůči čemu se úspora měří. Úspora na měsíční splátce se může od celkové ceny zásadně lišit. Pro spotřebitele je kontrola stejně přímá. Před podpisem by měl mít vedle sebe staré závazky, jejich zůstatky, měsíční splátky a zbývající celkovou cenu; proti nim novou nabídku s RPSN, celkovou splatnou částkou a splatností.

Konsolidace funguje jako nástroj na řízení závazků. Může zpřehlednit splácení, snížit riziko prodlení a nahradit drahé krátkodobé dluhy levnějším úvěrem. Neslouží ale jako oddlužení, sleva ani odpuštění. Skutečná otázka zní, zda nový úvěr řeší příčinu problému, nebo jen prodlužuje dobu, po kterou se stejný problém platí.

Zdroje

• ČNB: vysvětlení RPSN: https://www.cnb.cz/cs/casto-kladene-dotazy/Co-je-ukazatel-RPSN
• ČNB: spotřebitelský úvěr a posouzení úvěruschopnosti: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver/index.html
• ČNB: upozornění na úvěry bez doložení příjmů: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/upozorneni-pro-verejnost/Upozorneni-na-nabizeni-spotrebitelskych-uveru-bez-dolozeni-prijmu-v-online-prostoru
• Air Bank: převedení půjčky: https://www.airbank.cz/produkty/prevedeni-pujcky/
• Komerční banka: konsolidace a modelový příklad: https://www.kb.cz/cs/obcane/kb-radce/chytre-na-pujcky/co-je-konsolidace
• Česká spořitelna: převedení půjčky: https://www.csas.cz/cs/osobni-finance/pujcky/prevedeni-pujcky
• MONETA Money Bank: sloučení půjček: https://www.moneta.cz/pujcky-a-uvery/slouceni-pujcek
• MONETA Money Bank: sazebník spotřebitelských splátkových úvěrů: https://www.moneta.cz/documents/d/guest/mmb-sazebnik-spotrebitelske-splatkove-uvery