Sponsored

Cestovní pojištění vypadá při nákupu jednoduše: destinace, počet dní, počet osob a cena. Jenže škodní situace v zahraničí se neřídí názvem balíčku. Rozhoduje, zda pojistka kryje konkrétní zemi, konkrétní činnost, konkrétní osobu a konkrétní náklad. Levná pojistka může stačit na běžnou administrativu a krátkou cestu po Evropě. Stejný produkt ale může být slabý u drahé léčby, horského zásahu, sportu mimo základní režim nebo škody způsobené někomu jinému.

První filtr jsou léčebné výlohy. Česká asociace pojišťoven popisuje cestovní pojištění jako produkt, který typicky řeší náhlé onemocnění, úraz nebo smrt v zahraničí a zahrnuje asistenční služby. ČNB k pojistným podmínkám dlouhodobě upozorňuje, že vedle výluk mohou obsahovat i další ustanovení omezující právo na plnění. U zdravotních výluk regulátor zvlášť připomíná případy, kdy pojišťovny odmítají plnění kvůli nemoci existující před sjednáním pojištění. Pro klienta to znamená číst nejen reklamní přehled, ale i definici pojistné události, limit, výluky, povinnosti při škodě a spoluúčast.

Scénář číslo jedna: týden v EU a kartička pojištěnce v peněžence. Evropský průkaz zdravotního pojištění pomáhá v systému veřejné péče, ale nenahrazuje komerční cestovní pojištění. VZP uvádí, že veřejné zdravotní pojištění v zahraničí pokrývá jen nezbytnou zdravotní péči a počítá se spoluúčastí pacienta; nehradí například transport do domácí země ani repatriaci ostatků. Kancelář zdravotního pojištění naopak připomíná výhodu EHIC: nárok ve většině států EU/EHP a smluvních režimů není omezen pevnou finanční částkou a vztahuje se i na chronické stavy či těhotenství podle pravidel dané země. Praktický závěr je dvojí: EHIC patří do dokladů, ale pojištění má řešit mezery, které veřejný nárok nepokrývá.

Scénář číslo dva: nemoc nebo úraz v zemi s drahou péčí. Tady se z názvu balíčku stává test limitu. Kooperativa u jednorázového cestovního pojištění uvádí dvě varianty: Klasik s léčebnými výlohami 10 milionů korun a Plus se 100 miliony korun. Stejný přehled ukazuje i další sublimitní položky: zásah záchranných složek 500 tisíc korun u Klasiku a 1 milion korun u Plus, zubní ošetření 20 tisíc a 30 tisíc korun. ČSOB Pojišťovna na produktové stránce uvádí léčebné výlohy až do 100 milionů korun a asistenční služby 24 hodin denně. Direct v pojistných podmínkách formuluje základní princip podobně: léčebné výlohy se platí nejvýše do sjednaného limitu a akutní zubní ošetření má vlastní limit.

Nejde o žebříček pojišťoven. Je to ukázka, proč se cestovní pojistka nemá číst jen přes cenu. U víkendového pobytu ve Vídni může klient řešit hlavně asistenci, spoluúčast a návrat domů. U USA, Kanady nebo vzdálenější mimoevropské destinace je strop léčebných výloh podstatně citlivější údaj. Pokud nemocnice nebo transport spotřebují limit, zbytek účtu se vrací ke klientovi.

Scénář číslo tři: hory, sport a hranice běžné turistiky. Kooperativa v produktových informacích popisuje, že základní rekreační sport zahrnuje mimo jiné turistiku v běžném nenáročném terénu do 3 000 metrů nad mořem, lyžování a snowboarding na vyznačených a veřejně otevřených sjezdovkách nebo cykloturistiku. Závody, soutěže a tréninky jsou oddělené. Direct u rizikových sportů uvádí, že připojištění se vztahuje na léčebné výlohy, odpovědnost, úrazové pojištění a zkaženou dovolenou; zároveň vymezuje nepojistitelné sporty v příloze. Pro spotřebitele je rozhodující popsat cestu pravdivě: pěší procházka po pobřeží, ferrata, skialpy, potápění nebo amatérský turnaj nejsou stejná rizika.

Scénář číslo čtyři: zavazadla a zpoždění letu. U Kooperativy má pojištění zavazadel limit 30 tisíc korun ve variantě Klasik a 50 tisíc korun ve variantě Plus, ale věci umístěné ve stanu, přívěsu či nosiči vozidla mají v obou variantách sublimit 3 tisíce korun. Zpoždění zavazadel má u Klasiku 1 000 korun za hodinu, maximálně 8 tisíc korun; u Plus 1 500 korun za hodinu, maximálně 10 tisíc korun. Direct v pojistných podmínkách uvádí, že zavazadla kryje například při loupeži, vloupání do ubytovacího zařízení nebo úschovny, při vloupání do vozidla za popsaných podmínek a při přepravě, kdy byla zavazadla předána proti potvrzení. To je rozdíl mezi pocitem “mám pojištěné kufry” a otázkou, kde přesně byly věci uložené.

Scénář číslo pět: škoda způsobená třetí osobě. Léčebné výlohy chrání cestujícího před vlastním účtem za péči. Odpovědnost řeší opačný směr: klient způsobí újmu někomu jinému. Kooperativa uvádí pojištění odpovědnosti 5 milionů korun u Klasiku a 8 milionů korun u Plus; u škody na pronajaté věci je sublimit 10 tisíc korun a u spoluúčasti na zapůjčeném vozidle se krytí objevuje až ve variantě Plus s limitem 10 tisíc korun. Direct popisuje odpovědnost jako krytí újmy na zdraví nebo životě poškozeného a škody na věci do obvyklé ceny věci v době poškození. Pro rodinu na dovolené to může být praktičtější údaj než úrazové odškodnění.

Scénář číslo šest: alkohol, chronická nemoc a povinnosti při škodě. Direct v obecných výlukách uvádí škody vzniklé v souvislosti s alkoholem nebo jinými omamnými látkami, ale zároveň toleruje hranici 0,5 promile alkoholu v krvi. Allianz Travel ve svých podmínkách upozorňuje, že plnění může být sníženo nebo odmítnuto, pokud pojištěný neposkytne součinnost, nepravdivě popíše okolnosti škody nebo se neřídí pokyny asistenční služby či lékaře. ČNB u zdravotních výluk připomíná, že výluky se mohou vztahovat i na onemocnění existující před vstupem do pojištění, a to i tehdy, když pojišťovna nevyžadovala zdravotní dotazník. Z pohledu klienta se proto vyplatí volat asistenci včas, ukládat lékařské zprávy a nečekat, že pojišťovna dodatečně převezme vše, co nebylo ve smlouvě.

Pro profesionály je na cestovním pojištění dobře vidět napětí mezi jednoduchým prodejem a složitou škodou. Produkt se často sjednává v posledních minutách před odjezdem, ale plnění závisí na definicích, sublimitních položkách a důkazech. Dobré srovnání proto nemá začínat názvem balíčku. Má začínat scénářem cesty: kam jedu, s kým, na jak dlouho, co budu dělat, co vezu, zda řídím, zda mám chronické potíže a jak drahá může být chyba.

Spotřebitel z toho dostane jednoduchý postup. Nejprve ověřit územní platnost a délku cesty. Potom léčebné výlohy, repatriaci, zuby a horskou službu. Dále asistenci, odpovědnost, zavazadla, zpoždění, storno a půjčené vozidlo. Nakonec sport, alkohol, chronické nemoci, těhotenství a povinnosti při škodě. Cena patří až za tyto otázky. U cestovní pojistky se největší rozdíl často neukáže v den sjednání, ale ve chvíli, kdy se limit a výluka potkají s konkrétní cestou.

Sources

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.