Banky na spoření přidávají bonus jen za podmínky

Spořicí účet se v reklamě často prodává jedním číslem. Pro klienta je ale důležitější věta pod ním: na jaký zůstatek sazba platí, za jakou aktivitu, na jak dlouho a co se stane, když podmínku v daném měsíci nesplní. Bonusová sazba není základní sazba. Je to podmíněná vrstva, kterou banka přidá jen v přesně popsaném režimu.

To není jen spotřebitelský detail. Pro bankéře, poradce i produktové manažery je špatně přečtená bonusová sazba zdroj pozdější nespokojenosti klienta. Pro domácnost je to rozdíl mezi likvidní rezervou a produktem, u kterého výnos závisí na kartových platbách, příchozím obratu, investování nebo časové kampani.

Tři sazby v jednom produktu

Základní sazba je úrok, který banka připisuje bez bonusové podmínky. U některých účtů je nízká, jinde může být hlavní sazbou produktu. Air Bank v přehledu úročení uvádí, že základní roční úroková sazba u korunového spořicího účtu je 0 %; bonusová sazba se zapne až při splnění podmínek věrnostních balíčků. [Air Bank: Úročení]

Bonusová sazba je nadstavba. Raiffeisenbank od 1. května 2026 popisuje Bonusový spořicí účet tak, že bonus za platby kartou a bonus za investice jsou samostatné složky. Klient může získat sazbu až 4 % ročně do 500 000 Kč za alespoň 10 plateb kartou měsíčně; maximum až 4,2 % platí při splnění kartové i investiční podmínky. [Raiffeisenbank: Bonusový úrok] [Raiffeisenbank: Přehled úrokových sazeb pro fyzické osoby]

Pásmová sazba říká, že stejné procento nemusí platit na celý zůstatek. Raiffeisenbank u Bonusového spořicího účtu rozlišuje pásma do 500 000 Kč, od 500 000 Kč do 1 milionu Kč a od 1 milionu do 5 milionů Kč; dostupnost vyšších pásem závisí i na tarifu běžného účtu. mBank u mSpořicího účtu Plus uvádí bonusovou sazbu 4,01 % pro pásmo do 500 000 Kč, 3,41 % pro část od 500 000,01 Kč do 3 milionů Kč a 3,21 % nad 3 miliony Kč; sama banka na příkladu ukazuje vrstvení, kdy 600 000 Kč není celé úročeno první sazbou. [mBank: mSpořicí účet Plus]

Aktivita není formalita

Podmínky bonusu bývají postavené tak, aby klient používal i běžný účet, kartu nebo investiční službu. Česká spořitelna u Spořicího účtu uvádí sazbu až 3,80 % ročně do 400 000 Kč pro klienta s Plus účtem, Georgem a pravidelnou investicí nebo příspěvkem na penzijní spoření minimálně 2 000 Kč. V pravidlech marketingové akce zároveň uvádí, že zvýhodněná sazba zůstává po dobu platnosti akce a po jejím skončení se účet úročí podle standardních úrokových podmínek banky. [Česká spořitelna: Spořicí účet] [Česká spořitelna: Pravidla akce Spořicí účet]

Komerční banka u Spořicího účtu uvádí bonusovou sazbu až 3,5 % ročně do 1 milionu Kč. Pro nové klienty je navázaná na založení spořicího účtu s tarifem; pro stávající klienty na jednorázový vklad alespoň 100 000 Kč z jiné banky. Limit úročení podle produktové stránky platí vždy šest měsíců od splnění podmínek. [Komerční banka: Spořicí účet]

UniCredit Bank u účtů START, OPEN a TOP rozkládá sazbu na základní sazbu, bonusovou sazbu a bonusovou sazbu Extra. Pro období 1. 6. 2026 – 30. 6. 2026 uvádí základní sazbu 0,01 %, bonusovou sazbu 1,69 %, bonusovou sazbu Extra 1,50 % a maximální celkovou sazbu 3,50 % do 500 000 Kč, resp. 3,00 % do 2 000 000 Kč. Bonusová sazba podle banky souvisí se třemi kartovými transakcemi měsíčně, bonus Extra s měsíčním kreditním obratem alespoň 20 000 Kč nebo s pravidelnou investicí. [UniCredit Bank: Přehled účtů] [UniCredit Bank: Podmínky marketingové kampaně]

Air Bank má jiný model: bonusová sazba pro nepodnikatelské spořicí účty se odvíjí od balíčku získaného aktivitou. Při pěti platbách kartou měsíčně uvádí 2,6 % pro zůstatky do 300 000 Kč; při pěti platbách a příchozích platbách alespoň 25 000 Kč se limit zvyšuje na 500 000 Kč. Pokud klient kartou pětkrát nezaplatí, banka podle své podpůrné stránky korunový spořicí účet neúročí. [Air Bank: Přehled úrokových sazeb]

Hrubá sazba není čistý výnos

Inzerovaná sazba je nominální. Česká národní banka vysvětluje, že nominální úrokové sazby jsou sazby výslovně uvedené ve smlouvách o vkladu nebo úvěru, zatímco reálné sazby vzniknou očištěním o oslabení kupní síly, tedy o inflaci. [ČNB: Co to jsou nominální a reálné úrokové sazby?]

Mezi nominální sazbou a reálným výsledkem stojí i daň. Finanční správa v popisu daňového systému uvádí, že zvláštní sazba daně z příjmů fyzických osob vybíraná srážkou je 15 %. MONETA u spořicího účtu prakticky popisuje dopad tak, že ze všech připsaných úroků banka automaticky strhává 15% daň z příjmu a odvádí ji za klienta. [Finanční správa: Popis systému] [MONETA: Spořicí účet]

Model: klient drží 300 000 Kč po celý rok. Při splnění bonusové sazby 4,0 % činí hrubý roční úrok 12 000 Kč. Po 15% dani zůstane 10 200 Kč, tedy čistě 3,4 % z původního zůstatku. Pokud stejný klient bonus nesplní a základní sazba je 0,1 %, hrubý úrok je 300 Kč a po dani 255 Kč. Rozdíl mezi splněnou a nesplněnou podmínkou je 9 945 Kč za rok.

Při sazbě 2,6 % je hrubý úrok z 300 000 Kč 7 800 Kč a čistý úrok po dani 6 630 Kč. Pokud je ale sazba podmíněná pěti platbami kartou a klient jeden měsíc podmínku nesplní, výsledek za rok není prostý součin zůstatku a headline sazby. Jeden výpadek sníží průměrné roční zhodnocení, i když zůstatek na účtu zůstal stejný.

Jak číst nabídku bez zkratky

První otázka zní: jaká je základní sazba, pokud nesplním nic? Druhá: jaká konkrétní aktivita spouští bonus a za jaké období se vyhodnocuje? Třetí: vztahuje se sazba na celý zůstatek, nebo jen na pásmo? Čtvrtá: jde o sazbu do odvolání, sazbu v kampani, nebo individuální období po splnění vstupní podmínky?

U větších zůstatků je nutné počítat vrstvy. Účet s vyšší sazbou do 300 000 Kč může mít pro klienta s 900 000 Kč jiný výsledek než účet s nižší sazbou, ale vyšším úročeným limitem. U domácnosti, která nechce nebo nemůže každý měsíc plnit kartové či investiční podmínky, má zase větší význam stabilní nepodmíněná sazba než krátkodobé maximum.

Spořicí účet má zůstat čitelným místem pro likvidní rezervu. Bonus může zvýšit výnos, ale jen tehdy, když klient rozumí tomu, co přesně kupuje: ne jedno reklamní procento, ale kombinaci sazby, chování, limitu, času, daně a inflace.

Zdroje

• Air Bank: Úročení
• Air Bank: Přehled úrokových sazeb platný od 1. 1. 2026
• Česká spořitelna: Spořicí účet
• Česká spořitelna: Pravidla akce Spořicí účet
• Komerční banka: Spořicí účet
• Raiffeisenbank: Bonusový úrok ke spořicímu účtu
• Raiffeisenbank: Přehled úrokových sazeb pro fyzické osoby
• mBank: mSpořicí účet Plus
• UniCredit Bank: Přehled účtů
• UniCredit Bank: Podmínky marketingové kampaně
• ČNB: Co to jsou nominální a reálné úrokové sazby?
• Finanční správa: Popis systému
• MONETA Money Bank: Spořicí účet