Cestovní pojištění se často vybírá podle názvu tarifu. Základ, komfort, plus, premium: slova naznačují pořadí, ale neříkají, co se stane při hospitalizaci, převozu domů, škodě na půjčené věci nebo sportovním úrazu. Před dovolenou je proto užitečnější číst pojistku jako tabulku rizik než jako produktový balíček. Otázka nezní jen “mám pojištění?”, ale “kdo je pojištěný, kde, na jak dlouho, do jakého limitu a s jakými výlukami?”.
Česká národní banka (ČNB) dlouhodobě upozorňuje, že pojistné podmínky mohou vedle výluk obsahovat i další ustanovení, která omezují právo na pojistné plnění. Zájemce se má podle regulátora zajímat, kdy pojištění vzniká, kdy pojišťovna nemusí plnit a má důkladně číst smlouvu i podmínky. U cestovní pojistky to není formalita. Škoda se často řeší v zahraničí, v časovém tlaku a v jazyce, kterému klient nemusí rozumět.
První filtr jsou léčebné výlohy a repatriace. Kooperativa ve variantách cestovního pojištění uvádí léčebné výlohy 10 milionů korun ve variantě Klasik a 100 milionů korun ve variantě Plus. U České spořitelny je u cestovního pojištění k platebním kartám v dokumentu pro klienty uvedena škála léčebných výloh 1,5 milionu, 2,5 milionu a 3,5 milionu korun podle varianty; repatriace je samostatně limitovaná, u nejvyšší varianty bez limitu. ČSOB Pojišťovna na produktové stránce uvádí léčebné výlohy až do 100 milionů korun. Samotné slovo “cestovní” tedy neznamená stejnou hloubku krytí.
Evropský průkaz zdravotního pojištění tuto kontrolu nenahrazuje. Česká spořitelna u dlouhodobého cestovního pojištění připomíná, že kartička zdravotní pojišťovny nemusí stačit; u EU péče nejde o soukromá zařízení, transport zpět do vlasti ani repatriaci tělesných ostatků a v některých zemích zůstává spoluúčast. Česká asociace pojišťoven (ČAP) u cestovního pojištění uvádí jako typický rozsah komerční pojistky mimo jiné ambulantní ošetření, léky, hospitalizaci, akutní zubní ošetření, převoz nemocného do ČR a asistenční služby. Jinými slovy: EHIC (Evropský průkaz zdravotního pojištění) je veřejný nárok v konkrétním systému, cestovní pojištění je smluvní služba s limity.
Druhý filtr je asistence. U Allianz Travel PLUS jsou v pojistných podmínkách popsány asistenční služby během cesty, včetně dostupnosti 24/7, vyhledání lékařů, pomoci se ztracenými doklady, urgentní přepravy a repatriace. Česká spořitelna u cestovního pojištění k účtu uvádí, že pojištění je vidět v Georgi a klient z něj může volat asistenční linku; u FAQ také zmiňuje konzultace s českým lékařem po telefonu nebo videu. V krizi nejde jen o pozdější náhradu účtenky. Hodnota pojistky leží i v tom, kdo organizuje péči, komunikuje s nemocnicí a potvrzuje úhradu.
Třetí filtr je odpovědnost a zavazadla. Léčebné výlohy kryjí klienta, ale na dovolené může klient způsobit škodu někomu jinému. Kooperativa ve variantách uvádí pojištění odpovědnosti a samostatně zavazadla, zpoždění zavazadel i zpoždění letu. U České spořitelny k platebním kartám je u odpovědnosti za škodu na životě, zdraví a věci uvedena škála 200 tisíc, 1 milion a 2 miliony korun podle varianty. Zároveň je v dokumentu poznámka, že pojištění zavazadel je sjednáno pouze pro držitele platební karty. To je přesně detail, který se v běžném popisu “pojištění ke kartě” ztrácí.
Pojistka ke kartě proto zaslouží samostatnou otázku: kdo je opravdu krytý? Komerční banka u vybraných karet uvádí, že cestovní pojištění platí po celou dobu platnosti karty, automaticky po překročení hranic, po celém světě, ale maximálně 60 až 90 dní podle karty. Česká spořitelna u cestovního pojištění k platebním kartám popisuje, že pojištění si může sjednat držitel kreditní karty nebo vybrané firemní platební karty a že pro další členy rodiny lze sjednat připojištění; u rodinných osob je zároveň důležité, zda cestují společně s pojištěným. Pro klienta to znamená oddělit držitele karty, spolucestující osobu, rodinné připojištění a zavazadla.
Čtvrtý filtr jsou sporty, práce, alkohol, chronické nemoci a storno. Allianz Travel PLUS v pojistných podmínkách odděluje připojištění rizikových sportů a aktivit, sportovního vybavení a manuální práce. Česká spořitelna u cestovního pojištění k účtu uvádí aktivní sporty v ceně, včetně lyžování na sjezdovkách, vysokohorské turistiky až do 5 000 metrů, potápění do 40 metrů nebo via ferraty, ale v FAQ zároveň uvádí výluky pro práci kaskadéra, artisty a výpravy do extrémních podmínek. U kartového pojištění dokument zmiňuje jako výluky mimo jiné následky rizikové sportovní činnosti, alkohol nebo omamné látky.
Storno je samostatná kapitola. Česká spořitelna u dlouhodobého cestovního pojištění k účtu uvádí krytí 80 procent stornopoplatků až do 25 tisíc korun na osobu za definovaných okolností, například nemoc, ztrátu zaměstnání nebo úmrtí v rodině. To není totéž jako obecný pocit, že “zrušená dovolená je pojištěná”. Prakticky rozhoduje důvod zrušení, okamžik sjednání, dokumentace a limit na osobu.
Pro spotřebitele z toho vychází jednoduchý postup. Nejdřív napsat scénář cesty: země, délka, spolucestující, sport, půjčené auto, drahá elektronika, chronické nemoci, práce a cena předem zaplacených služeb. Pak číst léčebné výlohy, repatriaci, asistenci, odpovědnost, zavazadla, storno a výluky. Až nakonec porovnat cenu.
Pro banky a pojišťovny je lekce opačná: cestovní pojištění se prodává jako rychlý doplněk, ale škodní situace je komplexní služba. Produkt, který dobře vypadá v názvu balíčku, může ve sporu selhat na sublimitě, definici pojištěné osoby nebo podmínce připojištění. Důvěryhodné srovnání proto nemá začínat slovem premium. Má začínat limitem, územím, asistencí a větou, kdy pojišťovna neplní.