Sponsored

Cestovní pojištění se často kupuje jako poslední položka před odjezdem. Letenky, ubytování a auto v půjčovně už jsou zaplacené, takže pojistka vypadá jako malý doplněk, u kterého rozhoduje cena za týden. Jenže skutečný rozdíl mezi produkty není v tom, jestli stojí o pár desítek korun méně. Rozdíl je v tom, co se stane ve chvíli, kdy člověk skončí u lékaře, potřebuje převoz, způsobí škodu někomu jinému nebo zůstane v zahraničí bez zavazadel.

První chyba je zaměnit cestovní pojištění za Evropský průkaz zdravotního pojištění. VZP popisuje EHIC jako doklad, který v EU, Evropském hospodářském prostoru (EHP), Švýcarsku a dalších vybraných režimech umožňuje čerpat lékařsky nezbytnou zdravotní péči podle pravidel státu pobytu. Kancelář zdravotního pojištění u jednotlivých zemí připomíná stejnou logiku: před odjezdem mít platný EHIC a při potřebě ošetření hledat smluvní nebo veřejný systém dané země. To je důležitá ochrana, ale není to komerční pojistka. Česká asociace pojišťoven (ČAP) upozorňuje, že v zahraničí může zůstat vysoká spoluúčast a že EHIC nekryje repatriaci zpět do vlasti. Pro rodinu jedoucí do Chorvatska nebo Itálie to znamená: kartičku pojištěnce vzít s sebou, ale nečíst ji jako náhradu cestovního pojištění.

Co tedy má být první filtr? Ne cena, ale léčebné výlohy a asistence. ČAP u cestovního pojištění uvádí typický rozsah léčebných výloh: ambulantní ošetření, léky, hospitalizaci, neodkladnou operaci, převoz nemocného do ČR, převoz tělesných ostatků, akutní zubní ošetření a další asistenční služby podle konkrétních podmínek. Z pohledu klienta je podstatné, zda pojistka řeší jen účet za ošetření, nebo i organizaci péče: komu zavolat, kdo komunikuje s nemocnicí, kdo garantuje úhradu a kdo řeší návrat domů.

Tady se nabídky začínají lišit. Kooperativa v dokumentech ke Kolumbus uvádí pojištění léčebných výloh v zahraničí včetně asistenčních služeb a vedle toho samostatná připojištění pro úraz, zavazadla, zpoždění letu, odpovědnost, právní pomoc nebo přerušení cesty. Allianz Travel PLUS v pojistných podmínkách popisuje asistenční službu dostupnou 24/7, urgentní přepravu, repatriaci, pomoc s vyhledáním lékaře, náhradou ztracených dokladů a nouzovým tlumočením. ČSOB Pojišťovna na produktové stránce uvádí léčebné výlohy až do 100 milionů korun a asistenční služby 24 hodin denně, včetně pomoci s hospitalizací, návratem do ČR, tlumočením nebo ztrátou dokladů.

Spotřebitel by proto měl číst pojistku ve čtyřech blocích. První jsou léčebné výlohy: limit, územní platnost, zuby, horská služba, převoz a repatriace. Druhý je asistence: dostupnost, jazyk, garance úhrady, pokyny při hospitalizaci a pravidla, kdy je nutné zavolat předem. Třetí jsou odpovědnost a zavazadla. Čtvrtý jsou výluky, spoluúčasti a připojištění sportů nebo manuální práce. Teprve potom dává smysl dívat se na cenu.

Léčebné výlohy jsou nejviditelnější, ale odpovědnost bývá podceněná. V zahraničí nejde jen o vlastní úraz. Turista může na kole srazit chodce, dítě může rozbít vybavení hotelu, lyžař může způsobit škodu na svahu. Kooperativa v přehledu variant uvádí u cestovního pojištění odpovědnost 5 milionů korun ve variantě Klasik a 8 milionů korun ve variantě Plus. To není doporučení jedné varianty; je to ukázka, že odpovědnost má vlastní limit a nemá se ztratit za titulkem “léčebné výlohy”.

Zavazadla jsou podobný případ. Kooperativa v přehledu variant uvádí limit 30 000 korun pro Klasik a 50 000 korun pro Plus, ale také sublimit 3 000 korun pro věci umístěné ve stanu, přívěsu nebo nosiči vozidla. To je přesně typ detailu, který v cenovém srovnávači snadno zanikne. Pro klienta s drahou elektronikou, sportovní výbavou nebo delší cestou může být limit zavazadel prakticky důležitější než rozdíl v pojistném. Pro někoho, kdo jede s kabinovým zavazadlem na prodloužený víkend, může být méně podstatný.

Další filtr je území. Kooperativa v pojistných podmínkách pracuje s územní platností ČR, Evropa, svět bez USA a svět včetně USA. Uvádí také, že “Evropa” pro účely produktu zahrnuje vedle evropských destinací například Egypt, Izrael, Maroko, Tunisko nebo Turecko. To ukazuje, proč nestačí spoléhat na běžný zeměpisný pocit. Klient má ověřit, zda jeho cílová země skutečně spadá do sjednané zóny pojištění.

Sporty a rizikové aktivity jsou další místo, kde levná pojistka může selhat. Turistická cesta, práce v zahraničí, vysokohorská turistika, potápění, půjčení skútru nebo lyžování nejsou totéž riziko. Allianz u Travel PLUS odděluje připojištění rizikových sportů a aktivit, sportovního vybavení a manuální práce. Kooperativa v parametrech zmiňuje, že výši pojistného ovlivňuje i zaměření cesty. Praktická otázka před sjednáním proto nezní “kolik stojí týden”, ale “co tam skutečně budu dělat”.

Pro profesionály z pojišťovnictví je v tom produktová lekce: cestovní pojištění se prodává jako jednoduchý doplněk, ale jeho hodnota stojí na koordinaci služeb v krizové situaci. Pro spotřebitele je lekce jednodušší. EHIC je základní veřejnoprávní nárok, cestovní pojištění je smluvní produkt s limity, územím, asistencí a výlukami. Nejsou to dvě verze téhož.

Rozumný nákup proto začíná krátkým scénářem: kam jedu, na jak dlouho, s kým, co budu dělat, jak drahé věci vezu, zda řídím nebo sportuji a jak velký problém by byl návrat domů kvůli nemoci. Až potom má smysl porovnat nabídky. Nejlevnější pojistka může stačit pro nízkorizikovou cestu, ale cena sama neřekne, zda produkt pokryje spoluúčast u lékaře, převoz, odpovědnost, zavazadla nebo komplikace u sportu. U cestovního pojištění se nevyplatí začít otázkou “kolik to stojí”. Lepší první otázka je: “Co by mi v zahraničí skutečně chybělo, kdybych měl jen EHIC?”

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.