Strop půjčky prošel Senátem, dnešní smlouvu zatím nechrání

Senát 21. října schválil novelu zákona o spotřebitelském úvěru. Její hlavní změna pro běžné půjčky se dá shrnout jako cenový strop, jenže při podpisu nové smlouvy dnes ještě neplatí. Podle historie sněmovního tisku 145 prošel návrh horní komorou jako senátní tisk 289, ale k 26. říjnu nebyl v parlamentní evidenci zaznamenán podpis prezidenta ani vyhlášení. Schválený text počítá s účinností od 1. února 2027. Pro nabídku podepisovanou před tímto datem je rozhodující současný zákon a konkrétní cena ve smlouvě.

Novela navrhuje dva odlišné testy. U většiny spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení by se při sjednání posuzoval ukazatel nákladovosti, zpravidla RPSN. U půjčky do 20 000 Kč se sjednanou dobou trvání nejvýše 12 měsíců by se místo roční procentní sazby hlídaly celkové náklady v korunách. Toto rozlišení je důležité: krátká půjčka může mít vysoké RPSN i tehdy, když korunová cena vypadá malá, a nový zákon pro ni proto navrhuje vlastní hranici.

Běžný úvěr: roční cena vůči repo sazbě

Pro běžný spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení stanoví nový § 116a návrhu, že ukazatel nákladovosti při sjednání nesmí přesáhnout čtyřnásobek repo sazby ČNB zvýšené o osm procentních bodů. Základem má být repo sazba platná první den pololetí, ve kterém se smlouva uzavírá, přičemž pro výpočet nesmí klesnout pod čtyři procenta. Jde o pohyblivý vzorec, nikoli o jednou provždy určenou procentní hranici. Zákon zároveň u účelového úvěru na pořízení vozidla stanoví zvláštní výpočet, který z ukazatele vyjímá platby za pojištění vozidla i tehdy, je-li jeho sjednání povinné.

RPSN zahrnuje úrok i další povinné náklady a převádí je na roční procento. Samotný úrok proto není spolehlivým měřítkem ceny. ČNB vysvětluje, že do RPSN mohou vstupovat například poplatky za sjednání, vedení účtu či povinné pojištění. Ministerstvo financí dříve popsalo navrhovaný strop jako hranici odpovídající v tehdejších podmínkách přibližně 50 procentům. To je dobové vysvětlení návrhu, nikoli univerzální limit pro všechny smlouvy ani dnešní účinné právo.

Malá krátká půjčka: cena v korunách

Pro úvěr nejvýše 20 000 Kč a nejvýše na 12 měsíců návrh používá jiný vzorec. Celkové náklady by nesměly překročit součet 2 000 Kč a částky vypočtené z výše půjčky, sjednané doby a stejného sazebního základu jako u běžného úvěru. Zákon při určení délky úvěru odkazuje na časové intervaly používané pro výpočet RPSN. Pevná část 2 000 Kč tak nepředstavuje automatický poplatek, který si smí věřitel účtovat. Je součástí horní hranice celkových nákladů.

Další pravidlo míří na řetězení půjček. Pokud by stejný poskytovatel sjednal s člověkem v období 12 měsíců více takových malých úvěrů, u druhého a dalších by se pevná část 2 000 Kč do cenového stropu nezapočítala. Výjimka platí, jestliže další úvěr vznikne alespoň měsíc po splacení předchozích půjček od tohoto poskytovatele. Pro člověka, který každý měsíc obnovuje krátký dluh, tedy může být výsledek výrazně jiný než u první samostatné půjčky. I toto je zatím obsah schváleného návrhu, nikoli pravidlo pro smlouvu uzavřenou dnes.

Co může člověk kontrolovat už dnes

Současný zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovateli před podpisem sdělit mimo jiné RPSN, celkovou částku, kterou spotřebitel zaplatí, výši a četnost splátek i podmínky doplňkových služeb. V písemné smlouvě mají být tyto údaje jasné. Poskytovatel také musí posoudit úvěruschopnost; ani bez nového cenového stropu proto neplatí, že může půjčit bez ohledu na schopnost splácet. Spor o nepřiměřenou cenu nebo pochybení při posuzování se však podle dnešního práva řeší individuálně, nikoli automatickým použitím budoucího vzorce.

Praktický postup začíná dvěma písemnými nabídkami na stejnou částku a stejnou dobu splácení. U každé je potřeba vedle úroku zapsat RPSN, všechny splátky, celkovou částku k úhradě a rozdíl proti skutečně vyplacené jistině. Teprve tak lze srovnat skutečné korunové náklady. Nižší splátka u delšího úvěru sama o sobě neznamená levnější půjčku. U krátké půjčky je třeba zvlášť zjistit cenu prodloužení, datum konečné splatnosti a to, zda další úvěr skutečně splatí předchozí dluh. ČNB v desateru ke sjednávání úvěru doporučuje žádat písemné nabídky a počítat celkovou zaplacenou částku, neporovnávat jen úrok či RPSN.

Reklamní příklad poskytovatele je užitečný jen jako začátek. Konečná sazba může záviset na posouzení příjmů, závazků a platební historie. Pokud jedna nabídka předpokládá pojištění a druhá nikoli, je třeba spočítat i jeho cenu za celou sjednanou dobu a ověřit, zda je skutečně dobrovolné. U revolvingového úvěru či karty navíc záleží na tom, kolik klient reálně vyčerpá a jak rychle dluh splatí. Pro rozhodnutí má proto větší cenu písemná nabídka pro vlastní případ než nejnižší sazba z reklamy.

U pojištění a dalších doplňků záleží na tom, zda jsou dobrovolné, nebo podmínkou půjčky či inzerované sazby. Pokud druhá varianta platí, má se jejich cena promítnout do posouzení celé nabídky. Spotřebitel by měl chtít vysvětlení každého poplatku, zejména pokud se platí předem nebo mimo splátkový kalendář. Jméno banky či nebankovního poskytovatele lze prověřit v seznamech ČNB. Oprávnění k činnosti ovšem samo neříká, zda je konkrétní půjčka pro domácnost cenově výhodná nebo bezpečně splatitelná.

Přechodné ustanovení schváleného textu počítá s tím, že úvěry sjednané před účinností novely se obecně budou řídit dosavadním zněním zákona. Jsou v něm dílčí výjimky pro některé smlouvy na dobu neurčitou, nejde však o zpětné zavedení nového cenového stropu na už podepsané půjčky. Kdo potřebuje financování nyní, nemůže spoléhat na to, že únorový vzorec později zlevní jeho dnešní smlouvu. Rozhoduje nabídka, kterou má před sebou: úplná cena, podmínky při prodlení a splátka, kterou rozpočet unese i při nečekaném výdaji.

Zdroje

• Poslanecká sněmovna: historie tisku 145
• Poslanecká sněmovna: schválený text tisku 145, zejména § 116a, čl. II a čl. IX
• e-Sbírka: zákon č. 257/2016 Sb., aktuální znění
• ČNB: RPSN a zahrnované náklady
• ČNB: desatero při sjednávání úvěru
• ČNB: seznamy regulovaných subjektů
• Ministerstvo financí: vysvětlení navrhovaných stropů ze září 2026