Seit der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie können Bankkunden Dritten den Blick auf ihr Zahlungskonto erlauben. Aus dieser Öffnung wuchsen Kontowechselhilfen, Haushaltsapps und neue Bezahldienste. Doch das sogenannte Open Banking blieb auf das Zahlungskonto beschränkt. Die geplante Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten, im Fachjargon FiDA, will diesen Ansatz auf nahezu die gesamte Finanzwelt ausweiten. Aus Open Banking soll Open Finance werden.
Was FiDA vorsieht
Der Grundgedanke ist einfach. Kunden sollen ihre Finanzdaten mit Anbietern ihrer Wahl teilen können, wenn sie es ausdrücklich wollen. Erfasst werden weit mehr als Zahlungskonten, etwa Spar- und Wertpapierdepots, Hypotheken und andere Kredite, Altersvorsorgeprodukte und bestimmte Versicherungen. Auf Wunsch des Kunden müssten die datenhaltenden Institute diese Informationen über standardisierte Schnittstellen an zugelassene Drittanbieter herausgeben. Organisiert wird der Austausch in gemeinsamen Systemen, in denen sich datenhaltende und datennutzende Unternehmen auf technische Standards und Bedingungen verständigen.
Für die Kunden soll ein Berechtigungsmanagement sichtbar machen, wer auf welche Daten zugreift, mit der Möglichkeit, eine einmal erteilte Erlaubnis jederzeit zu widerrufen. Die Kontrolle über die Daten bleibt so formal beim Kunden, auch wenn sie faktisch bei den Anbietern liegen.
Der Unterschied zum Open Banking
FiDA ist mehr als eine größere Version der Zahlungsdiensterichtlinie. Ein wichtiger Unterschied liegt bei den Kosten. Während der Zugang zu Zahlungskontodaten grundsätzlich kostenlos ist, sollen die datenhaltenden Institute für die Bereitstellung der breiteren Finanzdaten eine angemessene Vergütung verlangen dürfen. Das erkennt an, dass der Aufbau und Betrieb der Schnittstellen Aufwand verursacht. Zugleich verschiebt sich die Logik. Daten werden von einer Nebensache zu einem Gut, dessen Weitergabe geregelt und bepreist wird.
Der Zeitplan
FiDA ist noch kein geltendes Recht. Die Kommission legte den Vorschlag im Jahr 2023 vor, seit April 2025 verhandeln Parlament, Rat und Kommission im Trilog über die endgültige Fassung. Eine förmliche Verabschiedung wird um die Mitte des Jahres 2026 erwartet, die Pflichten sollen anschließend gestaffelt greifen, voraussichtlich ab dem Jahr 2027, sobald die einzelnen Datensysteme stehen. Dass die Verordnung im Arbeitsprogramm der EU für 2026 auftaucht, unterstreicht, dass Brüssel am Ziel des offenen Finanzdatenraums festhält, auch wenn der Weg dorthin umstritten bleibt.
Chancen und Streitpunkte
Der Reiz der Reform liegt im Wettbewerb. Wer seine Finanzdaten bündeln und teilen kann, erhält leichter einen Gesamtüberblick, bessere Vergleiche und maßgeschneiderte Angebote. Neue Anbieter können auf Datenbasis Dienste entwickeln, die etablierte Häuser herausfordern. Genau hier setzt aber auch die Kritik an. Umstritten ist, welche Rolle große Technologieplattformen als Datennutzer spielen dürfen, ob und wie stark die Versicherungswirtschaft einbezogen wird und wie hoch die Vergütung ausfallen darf. Hinzu kommt der Aufwand. Der Aufbau verlässlicher Schnittstellen bindet über Jahre Personal und Investitionen, ohne dass der Ertrag von Anfang an feststeht.
Wer die Daten nutzen darf
Nicht jeder soll auf die geöffneten Daten zugreifen können. Vorgesehen ist, dass Datennutzer eine Zulassung als Finanzinformationsdienstleister benötigen und laufend beaufsichtigt werden. Damit soll verhindert werden, dass sensible Vermögens- und Versicherungsdaten in unregulierte Hände geraten. Die gemeinsamen Datensysteme, in denen sich die Beteiligten organisieren, sollen die technischen Standards, die Haftungsregeln und die Höhe der Vergütung festlegen. Diese Selbstorganisation unter staatlicher Aufsicht ist ein Wagnis. Gelingt sie, entsteht ein verlässlicher Rahmen, der Innovation trägt. Scheitert die Einigung über Standards und Preise, droht ein Flickenteppich, der den erhofften Wettbewerb eher bremst als beflügelt. Gerade an dieser Stelle entscheidet sich, ob aus dem politischen Ziel eine praxistaugliche Infrastruktur wird.
Der deutsche Bezug
Für die deutschen Banken, Versicherer und Vermögensverwalter bedeutet FiDA eine strategische Weichenstellung. Sie müssen entscheiden, ob sie die Öffnung als Bedrohung ihres Datenschatzes oder als Chance für eigene neue Dienste begreifen. Die Kreditwirtschaft hat sich früh in die Verhandlungen eingebracht und vor überzogenen Pflichten und unklaren Haftungsfragen gewarnt. Über die zugelassenen Datennutzer und die gemeinsamen Systeme dürfte am Ende die Aufsicht wachen, in Deutschland die BaFin. Der Erfolg wird davon abhängen, ob die Schnittstellen verlässlich funktionieren und ob die Kunden der Datenweitergabe genug vertrauen, um sie zu nutzen.
Ein offener Datenraum mit Fragezeichen
FiDA ist der Versuch, den Rohstoff der modernen Finanzwirtschaft, die Daten, unter die Kontrolle der Kunden zu stellen und zugleich für den Wettbewerb zu öffnen. Die Richtung ist klar, das Tempo und die Reichweite sind es noch nicht. Ob aus dem ehrgeizigen Entwurf ein funktionierender offener Finanzdatenraum wird, entscheidet sich in den kommenden Jahren, im Trilog, in den technischen Standards und in der Bereitschaft der Institute, ihre Daten zu teilen. Für die Kunden aber zeichnet sich ab, dass die Hoheit über die eigenen Finanzdaten zu einer Frage wird, die sie künftig selbst beantworten.
Discussion
Sign in to join the discussion.
No comments yet. Be the first to share your thoughts.