Sponsored

Spořicí účet v květnu 2026 nevypadá jako jednoduchý žebříček, kde nahoře stojí banka s nejvyšší sazbou a dole banka s nejnižší. Ve třech velkých retailových nabídkách je podstatnější otázka, jak se k horní sazbě klient dostane, na jak velký zůstatek platí a kdy může přestat platit. Reklamní sazba je vstup do srovnání, ne jeho výsledek.

Tři příklady ukazují rozdílné konstrukce. MONETA Money Bank u spořicího účtu k ověření 23. května uvádí 2,6 % ročně pro zůstatky do 1 mil. Kč a zdůrazňuje, že účet je bez podmínek. Detail na stránce současně říká, že jde o základní úrok 1 % ročně a dodatečný bonus 1,6 % ročně do zůstatku 1 000 000 Kč; pro vyšší zůstatky platí 0,5 % ročně. MONETA také uvádí garanci sazby 2,6 % do 30. června 2026, žádnou výpovědní lhůtu, žádné poplatky za vedení a automatické stržení 15% daně z připsaných úroků.

Komerční banka pracuje s vyšší horní sazbou: na produktové stránce uvádí bonusovou sazbu až 3,5 % ročně a zhodnocení úspor do 1 000 000 Kč. Výměnou za to je produkt více podmíněný. Nový klient podle stránky získá bonusovou sazbu automaticky při sjednání spořicího účtu a některého tarifu. Stávající klient musí pro bonus zaslat jednorázově alespoň 100 000 Kč v české měně z jiné banky a bonus aktivovat v internetovém bankovnictví KB+. Limit úročení do 1 000 000 Kč má podle stránky platit vždy šest měsíců od splnění podmínek. Po skončení bonusového období se účet přepne na standardní sazbu s limitem 200 000 Kč podle tarifu.

Česká spořitelna staví sazbu ještě více na vztahu klienta k bance. Nejvyšší sazba 3,80 % ročně se podle stránky týká zůstatku do 400 000 Kč a klient ji získá s Plus účtem, Georgem a pravidelnými investicemi nebo penzijním spořením minimálně 2 000 Kč měsíčně. Sazba 2 % ročně platí při Plus účtu, Georgi a pravidelném investování nebo penzijním spoření alespoň 500 Kč měsíčně, případně při Plus účtu a úsporách u banky alespoň 1 mil. Kč. Varianta s Plus účtem a Georgem bez pravidelného investování nebo penzijního spoření nese podle stránky 0,75 % ročně; bez Plus účtu je uvedena sazba 0,2 % do 200 000 Kč.

Pro spotřebitele z toho plyne jednoduchý, ale často přehlížený test: kolik zůstatku se skutečně úročí horní sazbou. Pokud má domácnost rezervu 150 000 Kč, rozdíl mezi limitem 400 000 Kč a 1 000 000 Kč ji dnes nemusí zajímat. Pokud ale drží 800 000 Kč jako krátkodobou rezervu na bydlení, daň nebo koupi auta, limit mění celé srovnání. Česká spořitelna může mít nejvyšší uvedenou sazbu, ale jen do 400 000 Kč a za produktové vazby. MONETA má nižší horní sazbu, ale veřejně ji popisuje jako sazbu bez dalších podmínek a s limitem 1 000 000 Kč. KB nabízí vyšší sazbu a milionový limit, ale u stávajícího klienta vyžaduje převod alespoň 100 000 Kč z jiné banky a aktivaci bonusu.

Druhý test je čas a likvidita. Spořicí účet není termínovaný vklad, ale bonusové sazby mohou mít vlastní kalendář. U MONETY je k ověřenému datu důležitá garance do 30. června 2026. U KB je podstatná šestiměsíční platnost limitu úročení do 1 mil. Kč po splnění podmínek a následný návrat na standardní sazbu s nižším limitem; banka zároveň popisuje převody, vedení a správu spořicího účtu jako bezplatné. U České spořitelny není hlavní časová brzda v podobě krátké kampaně, ale průběžné plnění vztahových podmínek: Plus účet, George a konkrétní investiční nebo penzijní aktivita. Z pohledu rezervy je proto vedle sazby podstatné, zda peníze zůstávají okamžitě dostupné a zda banka neváže horní sazbu na jiný produkt, který má vlastní pravidla.

Třetí test je cena podmínky. U běžného spořicího účtu nejde jen o poplatek za vedení. Podmínkou může být tarif, pravidelná investice, penzijní spoření, přesný objem příspěvku nebo přesun peněz mezi bankami. To neznamená, že je podmínka špatná. Znamená to, že se musí počítat jako součást produktu. Pokud klient už pravidelně investuje nebo používá daný běžný účet, může být vyšší sazba přirozeným vedlejším efektem existujícího vztahu. Pokud by ale investici nebo tarif zakládal jen kvůli spořicí sazbě, musí porovnat i náklady, riziko a likviditu vedlejšího produktu.

Čtvrtý test je pojištění vkladů a čistý výnos. Garanční systém finančního trhu v informačním letáku uvádí, že pojištěno je 100 % vkladu do ekvivalentu 100 000 EUR na jednoho klienta u jedné instituce a že pojištění se vztahuje i na úroky vypočítané k rozhodnému dni. ČNB v přehledu k pojištění vkladů potvrzuje, že výplatu náhrad zajišťuje Garanční systém finančního trhu. Pro běžnou rezervu to znamená, že bezpečnost spořicího účtu se neposuzuje jen podle jména banky, ale i podle celkového zůstatku klienta u téže instituce. Pro vyšší částky nad základním limitem může být rozdělení mezi instituce stejně důležité jako rozdíl několika desetin procentního bodu v sazbě.

Čistý výnos je nižší než hrubá sazba v reklamě. Pokud banka uvádí výnos před zdaněním, je potřeba počítat s 15% srážkou z připsaných úroků. Hrubá sazba 3,5 % tak při jednoduchém ročním pohledu odpovídá přibližně 2,98 % po zdanění, pokud se sazba ani zůstatek nemění. U 400 000 Kč je rozdíl mezi 3,8 % a 2,6 % hrubě 4 800 Kč ročně; po 15% dani jde přibližně o 4 080 Kč. Takový rozdíl může dávat smysl, ale jen tehdy, pokud kvůli němu klient nepřebírá náklady nebo riziko vedlejšího produktu, který by jinak nechtěl.

Pro banky je to řízení marže a vztahu s klientem. Spořicí účet s vysokou sazbou není jen pasivní parkoviště hotovosti; často funguje jako nástroj akvizice, aktivace digitálního bankovnictví nebo propojení s investicemi a penzijním spořením. Pro klienta je rozdíl v tom, zda dostává odměnu za chování, které už stejně dělá, nebo zda si kupuje sazbu dalšími kroky.

Praktické srovnání by proto mělo začít šesti otázkami. Zaprvé: jaká sazba platí pro můj skutečný zůstatek, ne pro ideální částku v reklamě. Zadruhé: co přesně musím splnit a zda to už splňuji bez nového produktu. Zatřetí: jak dlouho sazba nebo limit platí a co se stane po skončení bonusu. Začtvrté: zda jsou peníze okamžitě dostupné, nebo zda produkt pracuje s výpovědní lhůtou či jiným omezením. Zapáté: kolik z výnosu zůstane po zdanění. Zašesté: zda celkový zůstatek u jedné instituce zůstává v limitu pojištění vkladů.

V tomto testu není vítězem automaticky nejvyšší číslo. MONETA je čitelnější pro klienta, který nechce řešit aktivaci a vazby, ale horní sazba je nižší než u KB a České spořitelny. KB dává vyšší sazbu a milionový strop, ale bonus je časově a aktivačně svázaný. Česká spořitelna má nejvyšší uvedenou sazbu, ale limit 400 000 Kč a podmínku pravidelného investování nebo penzijního spoření z ní dělají vztahový produkt, ne jednoduché spoření pro každého.

Neutrální závěr je tedy méně líbivý než reklamní tabulka, ale přesnější: spořicí účet se má porovnávat podle dostupné sazby po podmínkách, limitu zůstatku, doby platnosti a vedlejších produktů. Teprve potom dává smysl řešit, která banka má vyšší procento na titulní stránce.

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.