Sponsored

Domácnost a nemovitost kryjí různé škody

Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti nejsou dvě marketingová jména pro stejnou ochranu. Jedno míří hlavně na věci, které v bytě nebo domě používáte. Druhé na stavbu, bytovou jednotku a stavební části. Třetí vrstva, pojištění odpovědnosti, řeší újmu způsobenou jinému člověku nebo na jeho majetku. V praxi se tyto vrstvy často prodávají v jedné smlouvě, ale při škodě se posuzují odděleně.

ČNB ve spotřebitelském desateru ke sjednávání pojištění připomíná, že distributor má klientovi dát smluvní a předsmluvní dokumentaci včas, aby si ji mohl před podpisem prostudovat; patří sem i pojistné podmínky a záznam z jednání. U majetkového pojištění to není formalita. Právě v podmínkách se ukáže, jestli škoda spadá do domácnosti, nemovitosti, odpovědnosti, připojištění, nebo mimo krytí.

Nejčistší rozdíl je vidět na příkladu požáru. Když oheň poškodí krov, zdi, rozvody a podlahy rodinného domu, jde o škodu na nemovitosti. Když zničí nábytek, oblečení, elektroniku a volně stojící spotřebiče, jde o domácnost. Allianz ve svém informačním dokumentu k produktu Allianz DOMOV popisuje budovy jako rodinné domy, bytové jednotky, vedlejší stavby, garáže a další stavby; domácnosti jako vybavení trvale obývaných domácností, například nábytek, kuchyňskou linku, oblečení nebo sportovní potřeby. Stejný dokument odděluje i odpovědnost za škody nebo újmy způsobené ostatním.

Hranice ale není vždy intuitivní. Kooperativa u online sjednání pojištění majetku uvádí, že u bytové jednotky jde mimo jiné o zdi, okna, dveře, podlahy, společný podíl na částech domu, instalace, vestavěnou linku, vestavěný nábytek, kotel nebo fotovoltaiku. Současně uvádí, že v pojištění domácnosti jsou vždy pojištěny i stavební součásti přiléhající k vnitřním prostorám bytu, například vestavěné kuchyňské linky, vestavěný nábytek, podlahové krytiny, žaluzie nebo klimatizace, ovšem do limitu plnění. Pro nájemníka, vlastníka bytu i vlastníka domu proto nemusí mít stejná položka stejný praktický význam.

Generali Česká v podmínkách Můj majetek 2.0 pracuje s pojištěním obytných budov, bytů a souvisejících staveb zvlášť a s pojištěním domácnosti zvlášť. V informační části uvádí, že pojištění majetku lze sjednat pro obytné budovy, byty, související stavby a domácnosti podle smlouvy a pojistných podmínek. U domácnosti pak podmínky výslovně řadí mezi stavební součásti například vnitřní příčky, dveře, okna, malby, obklady, dlažby, rozvody sloužící výlučně pro byt, kuchyňské linky včetně vestavných spotřebičů a vestavný nábytek. To neznamená, že každý produkt kryje totéž stejným limitem. Znamená to, že klient musí hledat konkrétní definici v konkrétní smlouvě.

Samostatným omylem je představa, že když je sjednané pojištění domácnosti, automaticky je vyřešena i škoda sousedovi. Vytopený vlastní byt je jiný problém než voda, která proteče o patro níž. Poškozený nábytek patří do majetkové škody na domácnosti. Újma způsobená sousedovi může patřit do odpovědnosti, pokud je sjednaná a pokud nejsou splněny výluky. Kooperativa na stránce k odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti uvádí příklady jako spadlá námraza ze střechy na cizí auto, požár rozšířený na sousední majetek nebo úraz před domem. To je jiná logika než náhrada vlastního majetku.

Další kontrola se týká povodně, záplavy, krádeže a vandalismu. Tyto pojmy se v produktových dokumentech objevují často, ale nemusí být v každé variantě automatické nebo bez omezení. Generali v informačním dokumentu uvádí základní živel a vodovodní škody jako základní rozsah, zatímco povodeň a záplavu uvádí mezi riziky, která lze dále sjednat u budov i domácnosti. Allianz v informačním dokumentu o pojistném produktu (IPID) uvádí, že vždy pojištěná jsou vybraná živelní rizika, ale vodovodní hrozba, odcizení, povodeň a další rizika jsou v části “můžete si pojistit”. Čtenář by proto neměl z formulace “majetkové pojištění” odvozovat, že konkrétní událost je krytá bez připojištění a bez limitu.

Podpojištění je nejdražší chyba tam, kde se domácnost a nemovitost spojí do jedné neurčité představy “pojištěného bytu”. Allianz v IPID uvádí, že pojistné plnění je omezeno pojistnou částkou, limitem nebo sublimitem ve smlouvě, a že pokud je pojistná částka v době škody o více než 20 procent nižší než hodnota pojištěného majetku, může pojišťovna plnění snížit; u bytu dokument uvádí výjimku. Generali v IPID uvádí, že pojistník stanovuje pojistnou částku na vlastní odpovědnost a plnění může být omezeno pojistnou částkou, limitem nebo sublimitem v podmínkách. Pro poradce i spotřebitele je to důvod oddělit hodnotu stavby od hodnoty vybavení, ne vybrat jednu částku “pro jistotu”.

Spoluúčast je menší slovo se stejným dopadem. Pokud je škoda nízká, spoluúčast může rozhodnout, zda má hlášení ekonomický smysl. Pokud je škoda vysoká, spoluúčast není hlavní problém; hlavní problém bývá chybějící riziko, nízký limit, sublimit na konkrétní věc nebo nedodržené zabezpečení. Při krádeži tedy nestačí otázka, zda je pojištěna domácnost. Potřebné je vědět, zda šlo o krádež vloupáním podle podmínek, zda věci byly v místě pojištění, zda jsou cennosti nebo elektronika omezené zvláštním limitem a zda zabezpečení odpovídalo smlouvě.

Praktický test smlouvy má čtyři sloupce. První: co je stavba, bytová jednotka a pevné součásti. Druhý: co je vybavení domácnosti, včetně věcí mimo hlavní obytné místnosti, sklepa, garáže nebo společných prostor. Třetí: jaká odpovědnost je sjednaná, komu a za jaké situace by měla krýt škodu. Čtvrtý: jaké limity, výluky, spoluúčasti a podmínky zabezpečení platí pro hlavní rizika dané adresy.

Cena patří až za tento test. Levnější pojištění může dávat smysl, pokud klient vědomě přijímá užší krytí, vyšší spoluúčast nebo nižší asistenci. Je zavádějící, pokud nižší cena vznikla tím, že domácnost má slušný limit na nábytek, ale nemovitost je podhodnocená, povodeň není sjednaná, odpovědnost má nízký sublimit nebo pojištění nepočítá se sklepem, garáží či pronájmem.

Pro vlastníka domu je klíčová reprodukční hodnota stavby a technické vybavení. Pro vlastníka bytu hranice mezi jednotkou, společnými částmi domu a vybavením. Pro nájemníka hlavně vlastní věci, stavební součásti užívaného bytu a odpovědnost vůči pronajímateli nebo sousedům. Stejný název “pojištění domova” tedy může řešit tři rozdílné životní situace. Dobrá smlouva je neřeší jedním slovem, ale přesně rozdělenými předměty pojištění.

Sources

Self-check

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.