Sponsored

Účelová půjčka zní jako jednodušší obchod: banka ví, na co peníze půjdou, a může za to nabídnout lepší sazbu, delší splatnost nebo vyšší limit. U bydlení, rekonstrukce nebo družstevního bytu to často dává smysl. Jenže levnější úvěr není zadarmo. Klient vymění část volnosti za povinnost doložit účel, čerpat peníze podle pravidel a u některých produktů přijmout zajištění nebo navázané podmínky.

Proto se účelová a neúčelová půjčka nemají porovnávat jen přes reklamní sazbu. Rozhoduje RPSN, celková částka splatná spotřebitelem, délka splácení, doklady, pravidla čerpání a otázka, co se stane, když se plán změní. Česká národní banka u RPSN připomíná, že samotná úroková sazba nevystihuje celkové náklady úvěru, protože nezahrnuje všechny platby spojené se smlouvou. RPSN má umožnit srovnání nabídek a může zahrnovat například poplatky, povinné pojištění nebo náklady vyžadované k získání úvěru. [ČNB: Co je ukazatel RPSN?]

ČNB zároveň u spotřebitelského úvěru uvádí, že poskytovatel má před smlouvou informovat o celkové částce, kterou spotřebitel zaplatí, a RPSN vysvětlit reprezentativním příkladem. Úvěr smí poskytnout jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti s odbornou péčí zřejmé, že ho klient bude schopen splácet. [ČNB: Spotřebitelský úvěr] To platí i tehdy, když je půjčka účelová a působí „bezpečněji” kvůli financovanému předmětu.

Co účel mění

Účelový úvěr obvykle zužuje použití peněz. U půjček na bydlení jde typicky o rekonstrukci, modernizaci, družstevní bydlení, výstavbu, koupi nemovitosti nebo související náklady. Komerční banka u půjčky na bydlení od Modré pyramidy uvádí účelový, nemovitostí nezajištěný úvěr na financování rekonstrukce a modernizace bydlení, sazbu od 5,59 % p. a., možnost získat až 3,5 milionu korun bez zajištění nemovitostí či ručitelem a zároveň podmínku uzavření smlouvy o stavebním spoření. [Komerční banka: Půjčka na bydlení]

Moneta u Expres Home uvádí sazbu od 4,99 %, splatnost až 25 let a možnost financovat až 4 miliony korun, ale zároveň říká, že 100 % účelu je potřeba doložit. U rekonstrukce nebo výstavby uvádí maximální výši 1,5 milionu korun, u družstevního bydlení 4 miliony korun. Doklady k účelu lze podle banky dodat do 12 měsíců od sjednání smlouvy. [MONETA: Půjčka na bydlení Expres Home]

Raiffeisenbank u půjčky na družstevní bydlení ukazuje jinou strukturu: až 3 miliony korun, bez zajištění nemovitostí, splácení až 25 let a možnost použít až 50 % půjčky na rekonstrukci nebo vybavení družstevního bytu. Reprezentativní příklad banky pro úvěr 2 miliony korun pracuje s úrokovou sazbou 5,64 % p. a., fixací na 5 let, měsíční splátkou 12 470 Kč, RPSN 5,87 % a celkovou částkou splatnou spotřebitelem 3 772 907,99 Kč. [Raiffeisenbank: Půjčka na družstevní bydlení]

Tyto příklady ukazují hlavní výhodu účelové půjčky: může otevřít delší splatnost, vyšší limit nebo specifické financování, které běžná neúčelová půjčka nenabídne. Zároveň ale ukazují hlavní omezení: nejde o volné peníze. Úvěr je navázaný na konkrétní účel, někdy na stavební spoření, někdy na doložení faktur nebo smluv, někdy na bytový režim družstva.

Neúčelová půjčka není automaticky dražší

Neúčelová půjčka má opačnou logiku. Klient nemusí vysvětlovat, zda peníze půjdou na kuchyň, auto, rezervu nebo několik menších výdajů. Cena za tuto volnost nemusí být dramaticky vyšší, ale produkt obvykle pracuje s jiným limitem, splatností a rizikovým posouzením.

Moneta u půjčky na cokoliv uvádí reprezentativní příklad 100 000 Kč s 96 splátkami, úrokovou sazbou 4,87 %, RPSN 4,99 % a celkovou částkou splatnou spotřebitelem 120 941,98 Kč. [MONETA: Půjčka na cokoliv] Komerční banka u půjčky na cokoli uvádí model 400 000 Kč na 8 let, pevnou sazbu 4,9 % p. a., RPSN 5,01 % a celkovou splatnou částku 484 141,38 Kč. [Komerční banka: Půjčka na cokoli]

Z toho nelze udělat jednoduchý žebříček, protože banky ukazují různé částky, splatnosti a podmínky. Je z toho ale vidět, proč slovo “účelová” samo o sobě nezaručuje lepší obchod. Účelová půjčka může být vhodnější pro velkou rekonstrukci nebo družstevní bydlení, kde klient potřebuje dlouhou splatnost a vyšší limit. Neúčelová půjčka může být čistší řešení pro menší výdaj, u něhož by dokládání účelu přidalo administrativu bez dostatečné úspory.

Kde vzniká skutečné riziko

První riziko je změna plánu. Domácnost si sjedná účelový úvěr na rekonstrukci, ale část peněz chce později použít na vybavení, opravu auta nebo krátkodobou rezervu. Pokud produkt takové použití neumožňuje, klient řeší nesoulad mezi smlouvou a realitou. Některé půjčky dovolují část prostředků použít širším způsobem, jiné nikoli. Rozhodující je smlouva a seznam uznatelných účelů, ne obecný název produktu.

Druhé riziko je doložení. U Monety je přímo uvedeno, že účel úvěru je potřeba doložit v plném rozsahu. U ČSOB je k půjčce na bydlení samostatný dokument financovaných účelů a dokladů; podle typu použití může jít například o kupní smlouvy, výpis z listu vlastnictví, rozpočty, faktury nebo další listiny. [ČSOB: Půjčka na bydlení - financované účely] To není detail po podpisu, ale součást ceny produktu: klient platí nižší sazbou za přesnější kontrolu použití peněz.

Třetí riziko je zajištění. Některé účelové půjčky na bydlení jsou výslovně nezajištěné nemovitostí. Hypoteční a jiné úvěry na bydlení ale mohou pracovat se zástavním právem, zákazem zcizení zastavené nemovitosti a vinkulací pojistného plnění. Raiffeisenbank ve spotřebitelských informacích k hypotečním úvěrům tyto formy zajištění popisuje a zároveň rozlišuje účelové úvěry na bydlení a neúčelové úvěry čerpané na cokoli. [Raiffeisenbank: Informace trvale přístupné spotřebiteli]

Čtvrté riziko je příliš dlouhá splatnost. Účelová půjčka může mít nižší měsíční splátku hlavně proto, že běží déle. To může být rozumné u investice do bydlení, která má dlouhou životnost. U krátkodobé spotřeby by to ale znamenalo platit úrok ještě v době, kdy už původní výdaj dávno neslouží.

Praktický test před podpisem

Spotřebitel by měl vedle sebe položit dvě nabídky ve stejném scénáři: stejnou částku, stejnou nebo podobnou splatnost a bez dobrovolných doplňků, pokud je nechce. U každé nabídky má být jasné RPSN, celková částka splatná spotřebitelem, počet splátek, poplatky, podmínky předčasného splacení, doklady k účelu a pravidla čerpání.

Pak přijde druhý krok: co klient získá výměnou za omezení? Pokud účelový úvěr sníží RPSN, umožní delší splatnost pro rekonstrukci a doklady jsou snadno doložitelné, může být účelovost racionální. Pokud je rozdíl proti neúčelové půjčce malý a klient si není jistý použitím peněz, flexibilita může mít vyšší hodnotu než sleva v reklamě.

Pro banku nebo poradce je odpovědnostní hledisko (conduct risk) jednoduché: účelovost nesmí být prodána jako automatická levnost. Má být vysvětlena jako balíček ceny, dokládání, omezení a případného zajištění. Spotřebitel nepotřebuje slyšet jen nejnižší sazbu. Potřebuje vědět, kolik zaplatí, na co přesně smí peníze použít a co se stane, když účel nebo zajištění přestane sedět.

Zdroje

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.