Sponsored

Předčasné splacení spotřebitelského úvěru vypadá v reklamním jazyce jako jednoduchý restart: klient doplatí starou půjčku, vezme novou s nižší splátkou a dluh se přesune do přehlednější podoby. Právní realita je příznivá v tom, že spotřebitel má právo úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv během jeho trvání. Ekonomická realita je méně pohodlná. Dřívější odchod neznamená automaticky nulovou cenu, nulové vedlejší dopady ani jistotu, že nové financování bude levnější.

Česká národní banka ve spotřebitelském výkladu k úvěrům uvádí, že při předčasném splacení má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů o úroky a další náklady, které by jinak platil, pokud by ke splacení nedošlo. Současně ale poskytovatel může požadovat náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů vzniklých v přímé souvislosti s předčasným splacením. U spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení nesmí tato náhrada přesáhnout 1 % z předčasně splacené části, pokud do sjednaného konce úvěru zbývá více než rok, a 0,5 %, pokud zbývá rok nebo méně. ČNB: Spotřebitelský úvěr

Stejný rámec je v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. § 117 potvrzuje právo splatit úvěr kdykoliv, právo na snížení budoucích nákladů a zároveň možnost věřitele žádat náhradu účelně vynaložených nákladů. Zákon navíc říká, že náhrada nesmí přesáhnout úrok, který by spotřebitel zaplatil od předčasného splacení do konce úvěru. Jinými slovy: limit 1 % nebo 0,5 % není paušální povolenka pro věřitele, ale horní mantinel. Zákon č. 257/2016 Sb. v PDF ČNB

Právo splatit není totéž co levný odchod

Na malém příkladu je rozdíl dobře vidět. Pokud klient předčasně splácí 100 000 Kč a do konce úvěru zbývají dva roky, zákonný strop náhrady u běžného spotřebitelského úvěru je 1 000 Kč. Pokud zbývá šest měsíců, strop je 500 Kč. U nízkých zůstatků tedy samotná náhrada nemusí být rozhodující položka. Rozhodující může být něco jiného: zda klient kvůli předčasnému doplacení nepřijde o benefit, zda nová půjčka skutečně snižuje celkovou cenu a zda se nižší měsíční splátka nekupuje delší splatností.

Česká spořitelna na podpůrné stránce ke své půjčce popisuje, že mimořádná splátka může ovlivnit benefit „Odpuštění splátek“. U doplacení půjčky banka upozorňuje, že klient může podle smluvních ujednání o nárok na tento benefit přijít a že v některých případech je potřeba nahradit náklady související s předčasným doplacením, pokud se smlouva nedohodla jinak. U mimořádné splátky stránka uvádí náhradu 0,5 % nebo 1 % podle zbývající doby splácení, s výjimkou situace, kdy je mimořádná splátka sjednaná zdarma. Česká spořitelna: Vaše půjčka od A do Z

Komerční banka naopak u konsolidace veřejně uvádí předčasné splacení jako zdarma a zároveň popisuje, že konsolidace nebo refinancování může zahrnout i kreditní karty a kontokorenty, splatnost od šesti měsíců až do deseti let a možnost získat peníze navíc. To je důležitý kontrast: konkrétní banka může poplatek za předčasné splacení odpustit, ale ekonomický test tím nekončí. Pokud nový úvěr poběží déle nebo bude navýšený o další hotovost, nižší splátka nemusí znamenat levnější dluh. KB: Konsolidace

RPSN je lepší filtr než měsíční splátka

ČNB u RPSN (roční procentní sazby nákladů) vysvětluje, že samotná roční úroková sazba nevystihuje celkové náklady úvěru, protože nezahrnuje všechny platby, které spotřebitel musí v souvislosti s úvěrem zaplatit. RPSN má umožnit objektivnější posouzení a srovnání nabídek napříč finančními institucemi. Do výpočtu mohou vedle úroku vstupovat například poplatky za posouzení žádosti, uzavření smlouvy, vedení úvěrového účtu nebo povinné pojištění schopnosti splácet. ČNB: Co je ukazatel RPSN?

To je přesně filtr, který při předčasném splacení chybí, pokud domácnost sleduje jen splátku. Starý úvěr může mít měsíční splátku 6 000 Kč a zbývajících 24 měsíců. Nová konsolidace může nabídnout splátku 3 200 Kč, ale na 60 měsíců. Rozpočtově je to okamžitá úleva. Celkově je to jiný obchod: domácnost si kupuje nižší měsíční tlak delším časem v dluhu. Pokud současně platí náhradu za předčasné splacení, přichází o odpuštěné splátky nebo si v rámci konsolidace půjčuje další částku, rozdíl proti původnímu kalendáři se může rychle ztratit.

Česká spořitelna u své veřejné produktové stránky uvádí reprezentativní příklad půjčky 200 000 Kč na 108 měsíců: měsíční splátka 2 521 Kč, úrok 6,99 %, RPSN 7,33 % a celková částka splatná spotřebitelem 272 193 Kč. Při řádném splácení v popsaném příkladu klesá doba splácení na 98 měsíců, sazba na 5,32 %, RPSN na 5,53 % a celková částka na 246 983 Kč. Tato čísla nejsou univerzální tržní žebříček, protože sazba je individuální. Ukazují ale, proč má klient porovnávat celkovou částku a podmínky benefitu, ne jen úrok v reklamním titulku. Česká spořitelna: Půjčka

Co má být v tabulce před podpisem

Neutrální rozhodovací tabulka má čtyři části. První je starý úvěr: aktuální zůstatek, zbývající počet splátek, úrok, RPSN, případné pojištění, nárok na bonusy a náhrada nákladů při předčasném splacení. Druhá je nový úvěr: jistina, RPSN, splatnost, celková splatná částka, poplatky, pojištění, podmínky bonusové sazby a možnost dalších mimořádných splátek. Třetí je cash-flow: měsíční splátka dnes a po změně. Čtvrtá je celkový účet: kolik domácnost zaplatí, pokud zůstane u starého kalendáře, a kolik zaplatí po změně včetně všech jednorázových položek.

Pro profesionála v bance nebo poradenské síti je to zároveň compliance otázka. ČNB ve svém spotřebitelském přehledu uvádí, že smlouva musí obsahovat RPSN, předpoklady jejího výpočtu, celkovou částku, kterou má spotřebitel zaplatit, a také informaci o právu na předčasné splacení, případném právu poskytovatele na náhradu nákladů a způsobu jejich stanovení. Pokud komunikace stojí jen na větě „nižší splátka“, vynechává část informace, která rozhoduje o skutečné ceně.

Předčasné splacení tedy není zákaz refinancování ani důvod držet drahý úvěr až do konce. Je to právo, které má hodnotu právě proto, že klient může změnit financování, když mu starý úvěr přestane dávat smysl. Jenže právo odejít není stejné jako bezplatný restart. Skutečný test zní: kolik stojí odchod, kolik z budoucích nákladů odpadne, jaká je RPSN nové nabídky, o kolik se mění splatnost a zda domácnost po změně dluží méně, nebo jen déle a přehledněji.

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.