Sponsored

Sto tisíc korun je u bankovních spotřebitelských půjček částka, která svádí k rychlému porovnání podle úroku v reklamě. Jenže úroková sazba sama o sobě neříká, kolik klient skutečně zaplatí. V českém právním i produktovém jazyce je důležitější RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Ta má vedle úroku zahrnout i poplatky, povinné doplňkové služby a strukturu splácení.

ČNB ve svém spotřebitelském výkladu upozorňuje, že samotná roční úroková sazba nevypovídá dostatečně věrně o celkových nákladech úvěru, protože neobsahuje všechny platby spojené s půjčkou. Do RPSN se podle ČNB promítají mimo jiné poplatky za posouzení žádosti, uzavření smlouvy, převody peněz, vedení úvěrového účtu, povinné pojištění či provize. Poskytovatel navíc musí RPSN vysvětlit reprezentativním příkladem a před poskytnutím úvěru posoudit úvěruschopnost klienta.

To je praktický rozdíl mezi reklamní sazbou a použitelným srovnáním. Reklamní sazba bývá “od”, často platí jen pro část klientů, konkrétní splatnost nebo při aktivním používání účtu. RPSN a celková splatná částka ukazují, co se s úrokem stane po započtení poplatků a podmínek.

Co ukazují veřejné příklady bank

Veřejné příklady nejsou jednotný žebříček. Banky používají různé částky, splatnosti a bonusové mechanismy. U půjčky 100 000 Kč je proto férovější číst je jako kontrolní seznam, ne jako jednoduché pořadí od nejlevnější k nejdražší.

Banka Veřejný model Úrok RPSN Celkem splatné Poplatky a podmínky
MONETA Money Bank 100 000 Kč, 96 splátek 4,4 % 4,49 % 118 811,78 Kč Poplatek za poskytnutí při online žádosti 0 Kč; nabídka není závazná.
UniCredit Bank 100 000 Kč, 60 měsíců 6,29 % 7,11 % 118 970 Kč Celková výše úvěru 101 500 Kč zahrnuje poplatek 1 500 Kč.
mBank 80 000 Kč, 96 měsíců 4,49 % 4,59 % 95 517,90 Kč Splácení z účtu mKonto; první splátka může být vyšší kvůli datu čerpání.
Česká spořitelna 200 000 Kč, 108 měsíců 6,99 % 7,33 % 272 193 Kč Vyřízení a správa 0 Kč; při řádném splácení banka uvádí odpuštěné splátky a nižší výsledné RPSN 5,53 %.
Air Bank 300 000 Kč, 120 měsíců 8,40 % 8,74 % 445 959 Kč Při včasném splácení banka uvádí bonusovou sazbu 7,40 %, RPSN 7,67 % a celkem 418 182 Kč.

U dvou prvních řádků jde o přesnou částku 100 000 Kč. Právě tady je dobře vidět, proč nestačí dívat se na úrok. MONETA v reprezentativním příkladu uvádí 100 000 Kč na 96 splátek, úrok 4,4 %, RPSN 4,49 % a celkovou splatnou částku 118 811,78 Kč. UniCredit u 100 000 Kč na 60 měsíců uvádí úrok 6,29 %, RPSN 7,11 % a celkovou splatnou částku 118 970 Kč, přičemž celková výše úvěru je 101 500 Kč kvůli poplatku za poskytnutí.

Čistě podle celkem zaplacené částky vypadají tyto příklady téměř stejně. Ekonomicky ale stejné nejsou: první je rozložený do 96 splátek, druhý do 60 měsíců. Delší splatnost snižuje měsíční zátěž, ale nechává dluh běžet déle. Kratší splatnost může mít vyšší měsíční splátku, i když celkový přeplatek nevypadá dramaticky jinak. Proto má smysl porovnávat vždy stejnou částku, podobnou splatnost, RPSN, celkovou splatnou částku a také podmínky pro získání nebo udržení sazby.

Kde se reklamní sazba může zlomit

První zlom je poplatek za sjednání. UniCredit ve veřejném příkladu ukazuje poplatek 1 500 Kč zahrnutý do celkové výše úvěru. To je přesně typ nákladu, který v samotném úroku čtenář neuvidí, ale v RPSN už se promítá. U jiné banky může být poplatek nulový, ale sazba může být individuální nebo navázaná na aktivitu na účtu.

Druhý zlom je pojištění schopnosti splácet. Pokud je dobrovolné, nemusí být součástí základního porovnání. Pokud je ale podmínkou pro získání úvěru nebo pro konkrétní nabídnuté podmínky, patří podle výkladu ČNB mezi náklady, které se v RPSN zohledňují. Spotřebitel by proto neměl porovnávat jednu nabídku bez pojištění s druhou nabídkou, kde je pojištění prakticky nutné pro dosažení slibované sazby.

Třetí zlom je bonus za řádné splácení. Česká spořitelna u svého reprezentativního příkladu pracuje s odpuštěnými splátkami: základní model má RPSN 7,33 %, ale při řádném splácení uvádí výsledné RPSN 5,53 % a nižší celkovou splatnou částku. Air Bank podobně ukazuje základní a bonusovou sazbu při včasném splácení. Pro klienta je to užitečná sleva, ale jen pokud rozumí tomu, co přesně musí splnit a kdy o výhodu přijde.

Čtvrtý zlom je účet a transakční aktivita. UniCredit u zvýhodněných sazeb popisuje podmínky používání běžného účtu: platby kartou a příjem na účet vůči výši splátky. mBank uvádí, že splátka mPůjčky Plus se inkasuje z mKonta. To nemusí být problém, ale je to součást celkového rozhodnutí. Půjčka “bez poplatku” může být prakticky levná jen pro klienta, který chce u banky používat i běžný účet tak, jak banka vyžaduje.

Jak číst nabídku před podpisem

Nejprve je potřeba srovnat stejný scénář: 100 000 Kč, stejná nebo velmi podobná splatnost, bez dobrovolného pojištění, pokud ho klient nechce, a bez bonusů, které nemusí splnit. Poté má smysl doplnit druhý scénář: stejná půjčka s pojištěním, s účtem nebo s bonusovou sazbou. Teprve rozdíl mezi těmito dvěma scénáři ukáže, zda sleva kompenzuje přidané povinnosti.

Klient by měl v předsmluvním formuláři najít nejméně čtyři údaje: RPSN, celkovou částku splatnou spotřebitelem, výši a počet splátek, a podmínky předčasného splacení. ČNB mezi povinnými informacemi výslovně uvádí také právo na předčasné splacení a případnou náhradu nákladů poskytovatele. U spotřebitelské půjčky to není detail. Pokud domácnost očekává mimořádný příjem, může být možnost levného dřívějšího doplacení důležitější než rozdíl několika desetin procentního bodu v reklamní sazbě.

Pro profesionála v bankovnictví nebo poradenství z toho plyne jednoduché pravidlo prezentace: sazba “od” je akviziční údaj, nikoli výsledek porovnání. Výsledkem porovnání je až dvojice RPSN a celková splatná částka v konkrétním modelu, doplněná o podmínky slevy. Pro spotřebitele je stejná logika užitečná obrana proti opticky levné půjčce. Před podpisem nepotřebuje vědět, která reklama vypadá nejlépe. Potřebuje vědět, kolik korun odejde z účtu, za jak dlouho, a za jakých podmínek se tento výpočet může změnit.

Zdroje

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.