Sponsored

Reklamní sazba u půjčky nebo hypotéky je viditelná část nabídky. Úvěrový registr je méně viditelná část rozhodnutí, ale pro klienta může přijít dřív: ještě před tím, než banka nebo nebankovní poskytovatel dopočítá konkrétní cenu, musí posoudit, zda žadatel zvládne dluh splácet.

ČNB v únorovém upozornění k online nabídkám úvěrů „bez doložení příjmů“ připomněla, že posouzení úvěruschopnosti je základní zákonnou povinností každého poskytovatele spotřebitelského úvěru. Úvěruschopnost se podle ČNB zjišťuje zejména doložením příjmů a kontrolou výdajů a závazků žadatele. Prakticky to znamená, že poskytovatel nehledá jen odpověď na otázku, jakou sazbu nabídnout. Nejdřív řeší, zda je nové zadlužení obhajitelné.

Pro domácnost je proto registry lepší číst jako bankovní paměť než jako trestní rejstřík. Neobsahují jen „černou známku“ za nesplácení. Některé registry zachycují i pozitivní historii: existující úvěry, splátky a to, zda klient závazky plní. Pro člověka před žádostí o úvěr je podstatné vědět, ve kterém registru se co objevuje, jak získat výpis a jak postupovat, když je údaj chybný.

BRKI: bankovní stopa

Bankovní registr klientských informací provozuje CBCB – Czech Banking Credit Bureau. CBCB popisuje BRKI jako databázi údajů o smluvních úvěrových vztazích mezi bankami a jejich klienty. Do registru data pravidelně reportují banky a stavební spořitelny, které jsou jeho uživateli a společnými správci údajů.

BRKI podle CBCB obsahuje údaje vypovídající o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce. Nejde tedy jen o nesplácené úvěry. V registru se může objevit celková úvěrová angažovanost, čerpání jednotlivých úvěrových produktů a také údaje o žádostech o úvěr včetně toho, zda na jejich základě vznikla smlouva, byla zamítnuta nebo odvolána.

To je důležité u lidí, kteří před hypotékou nebo větší půjčkou „zkoušejí“ více žádostí najednou. Samotné porovnání trhu je racionální, ale formální úvěrové žádosti nejsou totéž jako nezávazná kalkulace. Pokud se v registru začnou objevovat opakované žádosti, poskytovatel je může číst jako součást širšího obrazu o chování klienta.

Spotřebitel má k údajům přístup. CBCB uvádí, že aktuální údaje zpracovávané v BRKI lze získat jako kopii zpracovávaných údajů podle GDPR nebo jako placený výpis přes Klientské centrum registrů. Smyslem výpisu není hledat „skóre“, které by automaticky rozhodlo za banku. Výpis má ukázat, jaké závazky a platební chování poskytovatel uvidí, až žádost posoudí.

NRKI: nebankovní financování a širší závazky

Nebankovní registr klientských informací provozuje CNCB. Ve veřejných materiálech CNCB uvádí, že NRKI zpracovává údaje o financování poskytovaném nebankovními poskytovateli spotřebitelských a jiných úvěrů. Do registru mohou vstoupit přímí věřitelé a podle CNCB i společnosti z jiných segmentů, například telekomunikační nebo energetické společnosti, pokud splní právní a technické podmínky.

NRKI je pro spotřebitele podstatný hlavně proto, že ukazuje závazky mimo banku. Leasing, splátkový prodej, nebankovní úvěr nebo jiný pravidelný závazek může v rozpočtu fungovat stejně tvrdě jako bankovní splátka. Když domácnost žádá o novou půjčku, poskytovatel neřeší jen čistý příjem. Řeší také to, kolik už z příjmu odchází jinam.

CNCB uvádí, že informace v registrech jsou aktualizovány měsíčně a uchovávají se po dobu trvání úvěrové smlouvy a další čtyři roky po jejím ukončení. Pokud smlouva nakonec nebyla uzavřena, informace o žádosti se v Nebankovním registru uchovává šest měsíců. To je přesně typ časování, který se vyplatí znát před žádostí o hypotéku: starší epizoda nemusí být vidět navždy, ale nezmizí ani druhý den po doplacení.

Výpisy a uplatnění práv podle GDPR z NRKI zajišťuje Klientské centrum registrů ve spolupráci s CRIF – Czech Credit Bureau. CNCB na svém webu doporučuje kontrolovat výpis pravidelně, alespoň jednou ročně, a zvlášť před samotnou žádostí o úvěr. Pokud je některý údaj chybný nebo nepřesný, lze se obrátit na Klientské centrum CRIF, které má po konzultaci s finanční institucí chybný údaj opravit.

SOLUS: negativní záznam není totéž co BRKI

SOLUS je pro mnoho lidí synonymem „registru dlužníků“, ale i tady je potřeba rozlišovat. Sdružení SOLUS ve svých materiálech popisuje negativní registry FO a IČ. U nich se členská společnost vedle identifikace klienta dozví informaci o existenci dluhu, případně jeho úhradě. SOLUS výslovně uvádí, že registr FO a registr IČ neobsahují citlivé údaje ani informaci o výši příjmu.

Podstatné je i to, že úhradou dluhu se záznam nemusí okamžitě vymazat. SOLUS vysvětluje, že informace o úhradě dluhu se v registrech FO a IČ uchovává tři roky od data úhrady. U závazků ze služeb elektronických komunikací a dodávek elektřiny nebo plynu dochází k automatickému výmazu po jednom roce od úhrady. Členské společnosti podle SOLUS aktualizují databázi minimálně jednou měsíčně, vždy do desátého dne v měsíci podle stavu ke konci předchozího měsíce.

To neznamená automatický zákaz půjčky. SOLUS sám uvádí, že informace z jeho registrů jsou jen jednou z řady informací, které členské společnosti při řízení rizika posuzují. Pro klienta je ale rozdíl mezi „dluh jsem už zaplatil“ a „poskytovatel ještě několik měsíců nebo let vidí, že závazek byl po splatnosti“ zásadní.

Co udělat před žádostí

První krok je oddělit kalkulaci od žádosti. Nezávazný propočet splátky je běžná příprava. Formální žádost, při které poskytovatel posuzuje úvěruschopnost a nahlíží do registrů, už může vytvářet stopu. Před větším úvěrem proto dává smysl nejdřív srovnat rozpočet, existující závazky a dokumenty k příjmu, teprve potom rozesílat žádosti.

Druhý krok je výpis. U BRKI a NRKI vede cesta přes Klientské centrum registrů, u SOLUS přes elektronickou nebo písemnou žádost podle jeho pravidel. Výpis má čtenáři odpovědět na tři praktické otázky: zda jsou v něm všechny závazky, zda je stav splácení správný a zda se neobjevuje závazek, který měl být dávno uzavřený nebo nikdy nevznikl.

Třetí krok je oprava, ne mazání na přání. Chybný údaj má smysl reklamovat u příslušné instituce a přes uvedenou cestu registru. Bezdůvodné vymazání pravdivých údajů ale nelze brát jako běžnou službu před žádostí o půjčku. CNCB u NRKI uvádí, že data nelze bezdůvodně vymazat; u chybného nebo nepřesného údaje se řeší oprava po konzultaci s finanční institucí. SOLUS ve svém poučení popisuje právo žádat vysvětlení a opravu nebo doplnění osobních údajů, pokud jsou nepřesné nebo zpracovávané v rozporu se zákonem.

Čtvrtý krok je čas. Měsíční aktualizace znamená, že opravená splátková disciplína nebo doplacený závazek nemusí být v systému vidět okamžitě. U velkého úvěru je proto kontrola registrů den před podpisem pozdě. Smysl má udělat ji s předstihem, aby zbyl prostor na vysvětlení, doložení a opravu.

Pro profesionála v bankovnictví nebo finančním poradenství je hlavní poučení datové: klientova sazba není jen výsledek ceníku, ale i výsledek příjmů, závazků a historie splácení. Pro spotřebitele je hlavní poučení procesní. Než začne vyjednávat o sazbě, měl by vědět, co o něm uvidí poskytovatel. Úvěrový registr nerozhoduje sám. Často ale rozhoduje dřív, než se reklamní sazba změní v reálnou nabídku.

Zdroje

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.