Sponsored

Povinné ručení: obnova smlouvy může zdražit

Povinné ručení je velký a zralý trh, ale pro domácnosti zůstává překvapivě snadné zaplatit víc, než odpovídá jejich skutečnému krytí. Podle údajů České kanceláře pojistitelů publikovaných na oPojištění.cz bylo k 31. prosinci 2025 v Česku pojištěno 9 778 763 vozidel. Meziročně přibylo 206 998 vozů, tedy zhruba 2,2 %. To není trh, který by stál na místě. Z pohledu klienta ale nestačí vědět, že pojištěných vozidel přibývá. Důležitější otázka je, zda se jeho vlastní smlouva obnovuje za podmínek, které pořád dávají smysl.

Povinné ručení má v českém systému jasnou funkci. Ministerstvo financí ho popisuje jako povinné pojištění odpovědnosti, jehož základním účelem je náhrada újmy na zdraví a majetku způsobené poškozenému provozem vozidla; současný rámec stojí na zákonu č. 30/2024 Sb. a prováděcí vyhlášce č. 69/2024 Sb. Portál veřejné správy k tomu doplňuje praktický základ: povinnost se týká provozovatele vozidla, nikoli jen osoby, která vozidlo v daný den řídí.

Tato povinnost svádí k pasivitě. Povinné ručení musí existovat, takže mnoho řidičů řeší jen to, aby smlouva pokračovala. Jenže automatická obnova není technická formalita. Pojišťovna může v obnovovacím dopise upravit pojistné, klient nemusí porovnávat novou nabídku s aktuálními balíčky na trhu a rozdíl mezi starou smlouvou a nově sjednávanými nabídkami se může postupně zvětšovat. Nejde jen o cenu. Starší smlouva může mít nižší limit, užší asistenci nebo chybějící doplňky, zatímco nová nabídka jiné pojišťovny pracuje s jinou kombinací limitu, územní platnosti a připojištění.

První kontrola proto patří limitu pojistného plnění. Gov.cz uvádí zákonné minimum 50 milionů korun na každého poškozeného při újmě na zdraví a 50 milionů korun na majetkovou škodu pro všechny poškozené. To je spodní hranice, ne definice optimální ochrany. Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP) na své produktové stránce rozlišuje balíčky SPOROPOV, SPECIÁLPOV a SUPERPOV s limity 50/50, 100/100 a 200/200 milionů korun. Kooperativa veřejně uvádí varianty od 50/50 přes 70/70, 100/100 a 150/150 až po 200/200 milionů korun. Samotná existence vyšších limitů neznamená, že je každý řidič potřebuje. Znamená ale, že smlouva s minimem není automaticky srovnatelná se smlouvou za podobnou cenu a vyšším limitem.

Druhý rozdíl je asistence. U povinného ručení se často marketingově mluví o ceně, ale reálná hodnota se ukáže při poruše nebo nehodě. ČPP u svých balíčků rozlišuje asistenční služby SPORO v ČR a STANDARD v ČR i Evropě mimo Rusko a Bělorusko. Direct na stránce autopojištění pracuje s povinným ručením a havarijním pojištěním jako s oddělenými vrstvami krytí a u havarijní části ukazuje, že praktická volba rizik se může týkat například střetu a poškození zvířaty, odcizení nebo vandalismu. Pro řidiče je podstatné, zda jeho staré povinné ručení pomůže jen po nehodě, nebo i při poruše; zda platí jen v Česku, nebo i při běžné cestě po Evropě; a zda má odtah nebo náhradní vozidlo finanční strop, který v reálné situaci stačí.

Třetí rozdíl jsou doplňky. Skla, střet se zvěří, živel, právní ochrana nebo úraz řidiče mohou být v kalkulačce vedle pojistného opticky malé položky, ale mění ekonomiku smlouvy. U staršího auta může klient doplňky omezit a ponechat vyšší limit odpovědnosti. U denně používaného rodinného auta může být naopak praktická asistence a skla důležitější než rozdíl několika set korun ročně. Spotřebitelská chyba vzniká ve chvíli, kdy řidič porovnává jen roční pojistné a nevšimne si, že porovnává různé produkty.

Obnova smlouvy má navíc časový háček. Česká asociace pojišťoven ve své metodice k pojistné smlouvě uvádí, že u pojištění s běžným pojistným zaniká pojištění výpovědí ke konci pojistného období, přičemž výpověď musí být doručena nejméně šest týdnů před jeho uplynutím. To je prakticky důležitější než reklamní sleva v kalkulačce. Kdo začne řešit povinné ručení několik dní před výročím smlouvy, nemusí mít pro běžnou výpověď prostor. Může tak zaplatit další období a změnu řešit až později, nebo hledat jiný zákonný důvod ukončení.

Další riziko je přerušení krytí. Gov.cz připomíná, že ČKP mimo jiné spravuje garanční fond. Ten je důležitý pro poškozené, když škodu způsobí nepojištěné vozidlo nebo nastane jiná zákonem vymezená situace. Pro viníka to ale není ochrana před odpovědností. Pokud řidič nechá vozidlo bez povinného ručení a způsobí škodu, nárok se neztratí jen proto, že neexistuje jeho pojistitel. Spotřebitelsky bezpečný postup tedy není vypovědět starou smlouvu a teprve potom hledat novou, ale nejdřív sladit konec starého krytí se začátkem nového.

Trh s téměř 9,8 milionu pojištěných vozidel je pro pojišťovny hlavně zápas o udržení klientů při obnově smluv. Růst ČSOB Pojišťovny, Allianz, Kooperativy nebo Generali České, stejně jako úbytky u jiných hráčů popsané v ČKP datech, ukazují, že klienti mezi pojišťovnami přecházejí. Pro profesionály v distribuci to znamená práci s obnovou a segmentací portfolia. Pro spotřebitele je závěr jednodušší: výroční dopis od pojišťovny není účtenka za neměnnou službu. Je to okamžik, kdy má smysl znovu přečíst limit, asistenci, doplňky, spoluúčasti, územní platnost a termín výpovědi.

Praktický test se vejde na jednu stránku. Jaký je limit odpovědnosti: 50/50, 100/100, 150/150 nebo 200/200 milionů korun? Platí asistence i při poruše a mimo Česko? Jsou skla, zvěř nebo živel součástí, nebo placeným doplňkem? Jaká je spoluúčast a finanční strop? Kdy přesně končí pojistné období a kdy musí být doručena výpověď? Až když jsou tyto položky vedle sebe, roční pojistné říká něco užitečného. Bez nich může být levnější nabídka jen levnější verzí horšího krytí, zatímco stará smlouva může být dražší verzí krytí, které už trh prodává lépe.

Sources

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.