Sponsored

Hotovost už u běžného účtu nevypadá jako samostatná služba banky. V ceníku se skládá z několika vrstev: z vlastní sítě bankomatů, ze sdílené sítě, z výběru u jiné banky, ze zahraničního režimu a někdy také z přímého poplatku provozovatele bankomatu. Pro klienta je výsledek jednoduchý jen na první pohled. Stejný výběr dvou tisíc korun může stát nulu, 35 korun, 40 korun, 59 korun, 100 korun, nebo ještě víc, pokud se k poplatku banky přidá surcharge na obrazovce bankomatu.

Sazebníky šesti velkých retailových bank ukazují, že otázka „kolik stojí výběr“ se musí ptát přesněji: z jakého účtu, z jakého bankomatu, v jaké zemi a po kolikáté v měsíci. U moderních účtů bývá vlastní síť zpravidla zdarma. Rozdíly vznikají až ve chvíli, kdy klient použije jinou síť nebo jede do zahraničí.

Srovnání vybraných účtů

Banka / účet nebo tarif Vlastní či sdílená síť v ČR Jiný bankomat v ČR Zahraničí Co sledovat
Česká spořitelna, Plus účet bankomaty ČS zdarma 40 Kč Erste v zahraničí zdarma; jiná banka v EUR 40 Kč; ostatní měny 125 Kč síť Erste má jiný režim než cizí bankomat
Komerční banka, tarif Standard KB, MONETA, Air Bank a UniCredit jako sdílená síť 2 výběry měsíčně z cizích bankomatů v ČR a vybraných evropských státech zdarma; podle sdělení poplatků následně 49 Kč vybrané evropské státy v limitu; ostatní zahraničí podle sdělení 99 Kč balíček je měsíční a váže se na tarif
ČSOB, běžný účet (FO sazebník) ČSOB v ČR/SR a vybrané bankomaty skupiny KBC: typicky 0–5 Kč nebo zdarma podle kombinace účtu a karty 40 Kč u debetní karty; u některých FO sazeb často i bezplatně u debetní karty 100 Kč sazebník uvádí odlišný režim pro jednotlivé účetní a karetní varianty
Air Bank, běžný účet bankomatová aliance v ČR zdarma podle nápovědy banky cizí bankomat v ČR 35 Kč podle ceníku EU 35 Kč, mimo EU 100 Kč; u vybraných balíčků může banka poplatek vracet ceník a věrnostní výhody je nutné číst společně
MONETA Money Bank, vybrané běžné účty MONETA, KB, Air Bank a UniCredit zdarma ostatní banky v ČR 59 Kč u řady kont v sazebníku 59 Kč u řady kont v sazebníku sdílená síť zásadně snižuje cenu proti ostatním bankomatům
Raiffeisenbank, Chytrý účet banka uvádí výběry ze všech bankomatů zdarma zdarma zdarma nevztahuje se na poplatky třetích stran při zahraničním výběru

Tabulka není žebříček účtů. Ukazuje, že nejlevnější cesta k hotovosti závisí na chování klienta. Pro člověka, který vybírá jednou měsíčně a má poblíž vlastní síť, je rozdíl malý. Pro někoho, kdo pravidelně vybírá v nákupních centrech, na benzinkách, v menších obcích nebo na dovolené, už může mít síť větší váhu než samotný měsíční poplatek za účet.

Poplatek banky a poplatek provozovatele

První poplatek účtuje banka, která vydala kartu. Ten najdete v sazebníku účtu nebo karty. Druhý poplatek může požadovat provozovatel bankomatu. Banky jej často označují jako surcharge nebo poplatek třetí strany. Raiffeisenbank u zahraničních výběrů upozorňuje, že bezplatný výběr ze strany banky se nevztahuje na poplatky účtované třetími stranami. Komerční banka u tarifu Standard podobně uvádí, že bezplatné výběry nemění případné poplatky provozovatelů některých bankomatů.

Pro spotřebitele je důležité pořadí rozhodnutí. Poplatek banky je známý dopředu ze sazebníku. Poplatek provozovatele se typicky objeví až na obrazovce konkrétního bankomatu a klient jej musí potvrdit, aby výběr pokračoval. V zahraničí se k tomu přidává dynamická měnová konverze, tedy nabídka přepočtu do korun přímo v bankomatu. Ta řeší kurz, ne poplatek za výběr, a může výběr prodražit jiným způsobem.

Z právního pohledu nejde vždy o službu stejného subjektu. ČNB ve stanovisku k hotovosti přes bankomat připomíná, že k výběru nebo vkladu může dojít i u jiného poskytovatele než u toho, který vede účet. Prakticky to znamená, že bankomatová infrastruktura a účet klienta nemusí patřit stejné instituci, a cena potom kombinuje několik vztahů.

Model měsíčního nákladu

Uvažujme klienta, který vybírá 2 000 Kč dvakrát až čtyřikrát měsíčně. Pokud pokaždé použije vlastní nebo sdílenou síť, měsíční náklad může být nulový i u účtů bez drahého tarifu. Například klient KB ve sdílené síti KB, MONETA, Air Bank a UniCredit neřeší rozdíl proti vlastnímu bankomatu KB. Podobně klient MONETA ve stejné alianci neplatí za výběr v bankomatech zahrnutých do sdílené sítě.

Jiný výsledek vyjde při pravidelném používání cizích bankomatů mimo síť. Dva výběry měsíčně po 40 Kč znamenají 80 Kč měsíčně a 960 Kč ročně. Čtyři výběry po 40 Kč už dělají 160 Kč měsíčně a 1 920 Kč ročně. Při sazbě 59 Kč je stejný rytmus dražší: dva výběry stojí 118 Kč měsíčně, čtyři výběry 236 Kč měsíčně. U poplatku 100 Kč za zahraniční výběr stačí dvě špatně zvolené transakce za měsíc a klient zaplatí 200 Kč, aniž by se změnil jeho účet.

Tarifní balíček může dávat smysl ve chvíli, kdy klient opravdu využívá služby, které obsahuje. KB Standard stojí 39 Kč měsíčně a obsahuje dva výběry z cizích bankomatů v ČR a vybraných evropských státech. Pokud by alternativou byly dva výběry po 49 Kč, samotná hotovost by poplatek za tarif zaplatila. Pokud ale klient vybírá jen ve sdílené síti, stejný výpočet nevychází přes hotovost, ale přes jiné služby tarifu.

Praktický filtr pro výběr účtu

První otázka zní, kde klient hotovost bere nejčastěji. Pokud v okolí domova a práce stojí bankomaty vlastní nebo sdílené sítě, nemá smysl přeceňovat výběry „ze všech bankomatů“. Druhá otázka je počet výběrů. Jeden výběr za měsíc snese i sazebníkový poplatek, čtyři výběry měsíčně už vytvářejí pravidelný náklad. Třetí otázka je cestování. Účet, který dobře funguje doma, může v zahraničí narazit na poplatek za cizí bankomat, na surcharge provozovatele a na nevýhodnou konverzi.

Pro profesionály v bankách a poradenství je pointa stejná, jen přesnější: hotovostní chování klienta patří do profilace účtu vedle karetních plateb, příchozí mzdy a zahraničních plateb. U spotřebitele před výběrem účtu stačí jednoduchý test. Najít tři bankomaty, které reálně používá, ověřit, zda patří do vlastní nebo sdílené sítě, a potom v sazebníku spočítat dvě varianty: běžný měsíc doma a měsíc s cestou do zahraničí.

Zdroje

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.