Sponsored

Vlastnictví bytu v paneláku nebo bytovém domě s sebou nese specifické pojistné dilema: dům je pojištěný, ale ne vždy v rozsahu, který majitele bytu chrání dostatečně. Pojistka společenství vlastníků jednotek (SVJ) kryje budovu jako celek, ne obsah každého bytu ani pevné součásti, které si vlastník nainstaloval na vlastní náklady. Kdo spoléhá jen na pojistku domu, může po škodě zjistit, že náhrada nepokryje to, co skutečně ztratil.

Zákonný rámec je v tomto ohledu jasný. Zákon o bytovém spoluvlastnictví rozlišuje společné části domu a jednotky. Základní pojistka SVJ pokrývá společné části budovy: nosné zdi, střechu, výtahy, společné rozvody a podobné prvky. Co je uvnitř bytu, závisí na smlouvě SVJ, ale standardně sem nepatří podlahové krytiny, obklady, kuchyňská linka pevně zabudovaná v bytě, okna a dveře v bytové jednotce ani domácí spotřebiče. ČSOB Pojišťovna na produktové stránce k pojištění bytu vysvětluje tento rozdíl: pojištění bytu kryje zdi, podlahy, stropy, vestavěné skříně, okna a dveře v bytě jako součást nemovitosti, zatímco pojistka domácnosti pokrývá nábytek, elektroniku a movité věci.

Praktická situace po škodě pak vypadá takto: zaplaví vás soused z horního patra. Pokud škoda pochází z prasklého společného potrubí, může za ni SVJ a jeho pojistka by ji měla uhradit. Pokud ale prasklá trubka patří k vašemu bytu nebo pokud byl vstupní ventil ve vaší odpovědnosti, řeší situaci vaše pojistka. A pokud pojistku nemáte, hradíte sami. Stejná logika platí pro požár, který vznikne v konkrétním bytě, nebo pro vodu, která vytekla ze spotřebiče v bytě a zatopila sousedy. Škoda na společných částech může jít za pojistkou SVJ; škoda způsobená z bytu vlastníka jde za vlastníkem.

Generali v materiálech k podpojistění nemovitostí zdůrazňuje, že pojistná částka musí odpovídat skutečné hodnotě pojišťované věci. Pokud pojistíte byt na nižší hodnotu, než jakou má, a nastane škoda, pojišťovna poníží výplatu poměrně. To platí jak pro pojistku domu v SVJ, tak pro individuální pojistku bytu. Hodnota bytu přitom není cena, za níž jste ho koupili na realitním trhu. Je to reprodukční hodnota, tedy kolik by stálo byt znovu vybudovat v dnešních cenách materiálu a práce. Po rekonstrukci koupelny za 300 000 Kč, instalaci plovoucí podlahy nebo výměně kuchyně se hodnota v bytě změní, ale pojistná částka zůstane stejná, pokud ji vlastník neaktualizuje.

Druhý problém je rozsah krytí. Standardní pojistka budovy od SVJ kryje živelní události, zejména požár, povodeň nebo úder blesku. Nekryje automaticky škody způsobené náhodným únikem vody z technologie v bytě, krádež obsahu bytu nebo škody způsobené nájemníkem. Pro tyto situace potřebuje vlastník vlastní pojistku, ať už pojištění bytu jako nemovitosti, pojištění domácnosti jako movitého majetku, nebo obojí. Česká národní banka (ČNB) ve spotřebitelské příručce o sjednávání pojistění uvádí, že jedním z klíčových bodů je přesně určit, co je předmětem pojistění a zda odpovídá skutečné hodnotě. Tato zásada platí bez ohledu na to, zda jde o pojistku SVJ nebo individuální produkt.

Třetí oblast je odpovědnost. Pokud způsobíte škodu sousedovi nebo třetí osobě, neřeší to ani pojistka SVJ, ani pojistka bytu jako nemovitosti. Pro tuto situaci je určeno pojistění odpovědnosti vlastníka nemovitosti nebo občanské odpovědnosti. ČSOB Pojišťovna ji zahrnuje jako připojistění v rámci pojistění bytu, podobně jako Generali, ale rozsah a limit se liší produkt od produktu. Standardní limit odpovědnosti bývá v řádu milionů korun, ale při větší škodě, například záplava celého patra nebo poškození cizího majetku v hodnotě více bytů, může i vyšší limit nestačit. Bez tohoto krytí musí vlastník bytu hradit škodu z vlastního.

Pro nájemníka je situace obdobná, ale s jiným výchozím bodem. Nájemník nevlastní byt ani nemovitost, takže jeho pojistka domácnosti kryje movitý majetek a odpovědnost za škodu v nájemním vztahu. Pokud způsobí nájemník škodu na bytě, nemusí to pokrýt ani pojistka domácnosti standardně. Závisí to na rozsahu konkrétní pojistky a na tom, zda je odpovědnost nájemníka vůbec součástí sjednaného krytí.

Kontrolní seznam pro vlastníka bytu v SVJ proto zahrnuje čtyři body. Prvním je zjistit, co přesně kryje pojistka SVJ a jaký je pojistný limit na celou budovu. Druhým je ověřit, zda pojistka SVJ kryje škody způsobené z bytů, nebo jen ze společných částí. Třetím je pořídit si vlastní pojistku na byt jako nemovitost, zejména po rekonstrukci nebo pokud má byt nadstandardní vybavení. Čtvrtým je zajistit pojistění domácnosti pro movitý majetek a odpovědnost za škodu způsobenou třetím osobám.

Indexace pojistné částky, která je součástí většiny produktů, aktualizuje limit v čase o inflační koeficient, ale nevyřeší špatný základ. Pojistíte-li byt pod reprodukční hodnotou, indexace posune limit výše, ale zachová poměrné podpojistění. Správná výchozí hodnota je proto důležitější než automatická obnova.

Vlastnictví bytu v SVJ tedy neznamená, že je vše pojištěno. Pojistka SVJ kryje dům, ne byt. Pojistka bytu kryje byt, ne domácnost. A žádná z nich nekryje automaticky odpovědnost za škodu způsobenou třetím osobám. Kontrola rozsahu pojistných smluv a pojistných limitů patří ke každé větší rekonstrukci, změně vybavení nebo ke změnám v bytovém prostředí.

Tomáš Horák

Contributing writer at Clarqo.